央行推行數(shù)字貨幣會(huì)不會(huì)對(duì)金融行業(yè)銀行造成影響？

央行推行數(shù)字貨幣會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成影響。作為一種新興的事物，央行數(shù)字貨幣對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響應(yīng)是正反兩面的。也就是說，既存在有利的影響，也存在不利的影響；既帶來了挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來了機(jī)遇。

首先，央行數(shù)字貨幣對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員提出了新的挑戰(zhàn)。數(shù)字貨幣的發(fā)行必然通過商業(yè)銀行來到公眾的手中，因此，銀行的從業(yè)人員必須掌握有關(guān)數(shù)字貨幣的知識(shí)以及綜合業(yè)務(wù)操作流程。

其次，央行數(shù)字貨幣將對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款端提出挑戰(zhàn)。央行數(shù)字貨幣的推行，將進(jìn)一步加劇第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款方面的競(jìng)爭(zhēng)。

然后，央行數(shù)字貨幣對(duì)于數(shù)字化金融技術(shù)的熟練運(yùn)用帶來挑戰(zhàn)。這一挑戰(zhàn)要求商業(yè)銀行積極探索線上應(yīng)用的開發(fā)以及線上服務(wù)的推廣，同時(shí)，這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員也提出了更高的互聯(lián)網(wǎng)使用要求。

最后，央行數(shù)字貨幣對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出更高要求。央行數(shù)字貨幣運(yùn)用大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)，處理海量的數(shù)據(jù)讀取以及轉(zhuǎn)換，以此實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣存取、交易。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)將不可估計(jì)。相對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行來說，中小銀行以及非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將面臨巨大挑戰(zhàn)。

各國(guó)央行推行數(shù)字貨幣是趨勢(shì)

2018年1月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛發(fā)表了《關(guān)于數(shù)字貨幣的幾點(diǎn)考慮》。

近年來，各主要國(guó)家和地區(qū)央行及貨幣當(dāng)局均在對(duì)發(fā)行央行數(shù)字貨幣開展研究，新加坡央行和瑞典央行等已經(jīng)開始進(jìn)行相關(guān)試驗(yàn)，人民銀行也在組織進(jìn)行積極探索和研究。本文提出了有關(guān)我國(guó)央行數(shù)字貨幣發(fā)行安排的一些思考。

2019年8月，該文在央行官方微博的公布，是我國(guó)央行領(lǐng)導(dǎo)人首次正式公開提出對(duì)數(shù)字貨幣開展研究的說法。然而實(shí)際上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱也表示，早在2014年中國(guó)就已經(jīng)在數(shù)字貨幣方面進(jìn)行了積極的探索。

關(guān)于《關(guān)于數(shù)字貨幣的幾點(diǎn)考慮》，主要解釋了數(shù)字貨幣利用區(qū)塊鏈作為技術(shù)支撐、采取紙幣和數(shù)字貨幣雙投放的運(yùn)營(yíng)方式，央行對(duì)數(shù)字貨幣的集中且中心化的管理模式，以及央行數(shù)字貨幣的現(xiàn)實(shí)意義。在文章末尾，該文表達(dá)了央行對(duì)數(shù)字貨幣采取的審慎態(tài)度。

總之，央行數(shù)字貨幣是大勢(shì)所趨，但是距離央行數(shù)字貨幣的成熟、廣泛的運(yùn)用還有一定的差距。

我們匯總了一些近期各國(guó)央行在數(shù)字貨幣方面的進(jìn)展，以供參考

美國(guó)：五年內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)無需發(fā)行數(shù)字貨幣。美國(guó)財(cái)長(zhǎng)姆努欽近期在眾議院金融服務(wù)委員會(huì)聽證會(huì)上表示，其與美聯(lián)儲(chǔ)主席鮑威爾一致同意，未來五年美聯(lián)儲(chǔ)無需發(fā)行數(shù)字貨幣。 關(guān)于Facebook數(shù)字貨幣Libra，姆努欽強(qiáng)調(diào)，如果Facebook想創(chuàng)建數(shù)字貨幣，需要完全遵守銀行保密和反洗錢規(guī)定，并且絕不能用于資助恐怖主義等非法活動(dòng)。

日本：目前對(duì)中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）沒有需求。日本央行（BOJ）行長(zhǎng)黑田東彥表示，在日本，未償現(xiàn)金的數(shù)量仍在增加，目前公眾對(duì)CBDC似乎沒有需求。盡管如此，日本銀行一直在對(duì)此事進(jìn)行技術(shù)和法律研究，以便在將來可能需要時(shí)做好準(zhǔn)備。日本銀行還需要研究CBDC對(duì)金融中介的影響。

歐洲:探索央行數(shù)字貨幣可能性。歐洲央行已經(jīng)開始探索央行數(shù)字貨幣可能性了。據(jù)歐洲央行高級(jí)官員透露,歐洲央行數(shù)字貨幣預(yù)計(jì)會(huì)在未來幾個(gè)月內(nèi)取得進(jìn)展,但他們認(rèn)為這個(gè)項(xiàng)目依然面臨許多挑戰(zhàn),而且這些挑戰(zhàn)并非短期內(nèi)就能解決,而是會(huì)長(zhǎng)期存在。

法國(guó)：明年將實(shí)驗(yàn)數(shù)字貨幣。法國(guó)央行行長(zhǎng)表示，法國(guó)將從明年開始試驗(yàn)一種提供給金融機(jī)構(gòu)的央行數(shù)字貨幣，并稱到2020年第一季度結(jié)束之前，（法國(guó)）打算迅速開始試驗(yàn)并（為私營(yíng)機(jī)構(gòu)）發(fā)布項(xiàng)目信息。

德國(guó)：計(jì)劃發(fā)行數(shù)字中央銀行貨幣，并擬于年底推出數(shù)字證券法草案。德國(guó)政府將與該國(guó)央行合作推出一種“數(shù)字中央銀行貨幣”，并計(jì)劃于今年年底推出數(shù)字證券法草案，該草案將確保“技術(shù)中立性”。據(jù)悉，草案首個(gè)版本中僅會(huì)涉及數(shù)字債券，后續(xù)如果執(zhí)行情況良好，可能會(huì)嘗試探索基于區(qū)塊鏈的數(shù)字股票和投資基金。

英國(guó)：對(duì)數(shù)字貨幣仍處于研究階段，認(rèn)為數(shù)字貨幣的推廣與發(fā)行對(duì)未來有好處。英國(guó)央行行長(zhǎng)近期表達(dá)了對(duì)Libra的認(rèn)同與支持，他認(rèn)為中央銀行應(yīng)該成為一個(gè)促進(jìn)者，并不會(huì)落后于那些大型科技公司。目前數(shù)字貨幣問題，仍有很多問題需要解決，也存在技術(shù)難度，但是數(shù)字貨幣的推廣與發(fā)行對(duì)未來是有好處的。Libra采用一籃子貨幣保證貨幣穩(wěn)定，將有助于平衡貨幣體系，擺脫美元對(duì)世界的影響。

加拿大：還在慎重考慮是否發(fā)行自己的央行數(shù)字貨幣。加拿大央行認(rèn)為，發(fā)行數(shù)字貨幣擁有多重優(yōu)勢(shì)，比如允許與稅務(wù)機(jī)關(guān)或警察共享個(gè)人數(shù)據(jù)。不過，數(shù)字貨幣仍然會(huì)“給穩(wěn)定、低成本的（銀行）（儲(chǔ)蓄）資金帶來風(fēng)險(xiǎn)”。目前，加拿大中央銀行還在慎重考慮是否發(fā)行自己的央行數(shù)字貨幣。

總結(jié)：近期一張中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)我國(guó)央行數(shù)字貨幣（DECP）的內(nèi)測(cè)圖片的流出，引發(fā)了熱議。然而，DECP的推行只能是摸著石頭過河，采取試點(diǎn)地區(qū)的方式逐步普及。央行數(shù)字的貨幣積極的現(xiàn)實(shí)意義自不必言，數(shù)字化反腐，節(jié)約紙張以及更加保密安全。但是我國(guó)央行對(duì)其的審慎態(tài)度并沒有改變。

但是就像前央行行長(zhǎng)周小川說的，實(shí)體貨幣和數(shù)字貨幣有可能會(huì)長(zhǎng)期共存。