利率563需要轉(zhuǎn)換LPR嗎？

先說結(jié)論：肯定是轉(zhuǎn)LPR更劃算。原因：LPR+政策加減點(diǎn)（有具體國家政策約定，比如對整體，對某個行業(yè)差異化）+銀行加減點(diǎn)（銀行根據(jù)不同的借款主體，不同的貸款來定）

那時可能會不同地區(qū)，不同時間，不同政策，不同銀行都會有所差異。

但是這個回答針對的是現(xiàn)階段對于存量參照基準(zhǔn)利率的貸款，是轉(zhuǎn)化隨LPR浮動，還是固定利率哪個更劃算的問題。

①如果實行LPR浮動利率，你現(xiàn)在的貸款利率是基準(zhǔn)利率九折，也就是4.41%，

現(xiàn)階段參照的就是你“原合同最近執(zhí)行利率（題主是4.41%）-12月發(fā)布的LPR（4.8%）”=加點(diǎn)（正數(shù)）或者減點(diǎn)（負(fù)數(shù)）

這是人民銀行要求的（鏈接如下）

http://www.pbc.gov.cn/rmyh/3963412/3963426/3976078/index.htmlwww.pbc.gov.cn

題主的情況很明顯，如果你轉(zhuǎn)換后的利率就是LPR-0.39%

因為點(diǎn)差-0.39%是固定的，所以只用考慮未來LPR的趨勢，就能大致判斷導(dǎo)致是轉(zhuǎn)換LPR浮動利率更劃算，還是固定利率更劃算（固定利率就等于浮動LPR加減點(diǎn)中的LPR4.8%一直不變）

②因為上面說了存量貸款選擇固定利率，還是按照LPR浮動利率只有一次選擇機(jī)會。

其實最后參考的就是LPR利率變化趨勢，

我覺得肯定還是得參考對未來經(jīng)濟(jì)的預(yù)測和判斷來決定。

現(xiàn)在來看，實體經(jīng)濟(jì)不景氣，下行壓力大，利率下行是肯定可以預(yù)計的（因為可以降低負(fù)債成本，減少負(fù)債壓力）

如果未來出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向好（而不是僅僅通脹，現(xiàn)在一樣的通貨膨脹，只是出于滯脹期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始停滯，通脹仍然不低。比滯漲殺傷力更大的是衰退）

如果未來經(jīng)濟(jì)向好，銀行是可能是提高LPR（就跟原來提高貸款基準(zhǔn)利率意義），貨幣政策是根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況來調(diào)控的。但是一方面看經(jīng)濟(jì)大周期，目前處于全球經(jīng)濟(jì)大蕭條（可能引發(fā)金融危機(jī)，甚至于經(jīng)濟(jì)衰退）

2020年經(jīng)濟(jì)會好轉(zhuǎn)嗎?www.zhihu.com可以說不僅僅是2020，接下來幾年全球經(jīng)濟(jì)目前看不到會有特別好轉(zhuǎn)的跡象。

（至少未來幾年LPR都會維持在4.8%及以下）

假設(shè)后來經(jīng)濟(jì)向好了，經(jīng)濟(jì)增速有個特點(diǎn)（體量越大，增速將會相對越慢）因為經(jīng)濟(jì)體量越大要保持高增速就越難，這也是為什么發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)體量大但是增速會越來越低的重要原因。中國經(jīng)濟(jì)增速越來越低也因為這個原因。

而隨著經(jīng)濟(jì)體越發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)增速越慢意味著高利率的空間會相對變少，反過來倒逼最優(yōu)質(zhì)的企業(yè)融資成本下行，也就意味著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不會像經(jīng)濟(jì)高增速時期出現(xiàn)高利率。

（明白這個邏輯之后，就會知道這波經(jīng)濟(jì)下行以后，未來就算貨幣政策調(diào)整，你會發(fā)現(xiàn)不會有你說的貸款利率會大幅上漲，只會一浪比一浪低）

有人可能會說我給出的貸款利率趨勢只是部分階段的利率，拉長到大幾十年，甚至于看國外數(shù)據(jù)，或者在經(jīng)濟(jì)大騰飛時期貸款利率也會上行。

因為現(xiàn)有的房貸利率最長也就是30年，那只用考慮未來30年內(nèi)出現(xiàn)這種情況的可能性。

只要趨勢是先降息再升息，一方面時間周期會有過程，另一方面先節(jié)省的利息也有時間價值，同時未來的貸款本金不斷減少。并不是未來你漲到超過4.8%就虧了，在這種情況下還要超過一定利率+一段時間，才能把之前節(jié)省的利息多還回去。

所以只用判斷未來5-10年內(nèi)的LPR變化最大的可能性就能決定是固定利率還是LPR浮動利率

劃重點(diǎn)：貸款市場報價利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。

認(rèn)為LPR后博弈的雙方是商業(yè)銀行和房屋貸款用戶。這句話是大錯特錯的。因為只看到了房貸利率與LPR有關(guān)。實際上在銀行貸款中，無論是對企業(yè)貸款，還是對商業(yè)住房貸款等所有貸款都將會參照LPR執(zhí)行。

所以只是簡單的認(rèn)為以后銀行會從利潤的角度考慮，LPR只是銀行和房屋貸款用戶的博弈，那是大錯特錯的額。LPR是一個比較優(yōu)惠的利率報價（國家、銀行會根據(jù)不同的情況采用不同的結(jié)構(gòu)化實際利率，LPR+政策加減點(diǎn)+銀行加減點(diǎn)，所以未來LPR利率并不會完全反映銀行市場的實際執(zhí)行利率）所以LPR只用看銀行的優(yōu)質(zhì)融資主體的利率趨勢即可，至少未來5-10年大概率也是下行趨勢。

比如現(xiàn)在很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)流動貸款采用LPR基準(zhǔn)利率，但是比如房地產(chǎn)開發(fā)貸現(xiàn)階段普遍在8-10%，經(jīng)營性物業(yè)貸也在8-11%，房屋的商業(yè)貸款利率實際上大多數(shù)地區(qū)仍然還是在5-6%并非基準(zhǔn)（這是因為國家目前鑒定的住房不炒的政策）

原來的基準(zhǔn)利率也好，LPR也好并不是銀行直接貸款的所有利率。只是一個最優(yōu)惠利率的指導(dǎo)價，實際情況還是是不同的貸款執(zhí)行利率不同。

③五年以上LPR利率肯定不會低于我國公積金利率啊

理由非常簡單，如果LPR利率比公積金貸款利率還低（考慮到有的地方上浮，有的地方肯定會有基準(zhǔn)）那社保里繳存公積金的人數(shù)會大量減少，目前的公積金繳存制度還么樣到要被取消的地步。

所以結(jié)果顯而易見。

④總而言之邏輯就是：

因為存量貸款轉(zhuǎn)換LPR的點(diǎn)差=“原合同最近執(zhí)行利率-12月發(fā)布的LPR（4.8%）”，

這其中點(diǎn)差是固定的，所以只用判斷未來LPR相對4.8%的走勢即可判斷

同時結(jié)合未來的經(jīng)濟(jì)趨勢，未來幾年內(nèi)LPR下行的概率遠(yuǎn)高于上行的概率，只要是先降低再上漲，考慮到整個剩余貸款期限就這么長（最長也就30年，剩余貸款期限越短的越要轉(zhuǎn)，考慮未來提前還款可能性越大的越要轉(zhuǎn)），同時考慮先節(jié)省的利息的時間價值，未來的貸款本金不斷減少等因素

結(jié)論就是：存量貸款轉(zhuǎn)LPR浮動利率，普遍比固定利率好。（剩余貸款期限越短的越要轉(zhuǎn)，考慮未來提前還款可能性越大的越要轉(zhuǎn)）

最后對于未來新辦理的房貸的建議，能越長越好（30年），等額本息比等額本金好。