面對互聯網金融的沖擊？

1978年，隨著中國銀行、中國農業銀行和中國人民建設銀行的成立，真正意義上的銀行登上歷史舞臺。改革開放40年，銀行業也一直在進步改革，但是總是雷聲大雨點小。直到支付寶、微信等第三方支付機構的強勢崛起，銀行業猛然發現危機來臨，各種關于銀行業轉型的言論隨即甚囂塵上。但觀察實際生活中所見的現象，發現銀行還是以前那副面孔，轉型成了一句口號。在溯源看來，銀行業轉型需要從自身思想認知、服務、創新等入手，多一些真誠，少一些套路。

轉變深入骨髓傲慢思想

我們各行各業都強調解放思想，實事求是，但唯獨銀行還保持著傲慢的思維。1983年央行與財政部分家，形成單獨的金融管理機構，銀行一脈相承，初期的確帶有很濃厚的政府色彩在里面，但隨著經濟的發展，這種思維并沒有相應的轉變。銀行業總是將自己置于一個管理者的角色，而不正確看待自己本質是一個服務者的地位。

舉個例子，你去銀行辦理業務，通常都需要身份證復印件，當你排隊一個小時，然后終于輪到自己來到業務窗口，結果發現沒有身份證復印件，于是銀行工作人員只會丟給你一句復印件，然后將身份證給遞出來。問題就是，幾乎每一個銀行柜臺里面都有復印機，就在柜員旁邊，秒秒鐘的事情，偏偏讓客戶跑老遠去復印一個復印件，然后再來辛辛苦苦重新排隊辦理業務，這就是典型的管理者思維。

最近幾年，屢屢爆出銀行要求客戶證明“自己”是“自己”的搞笑事件，你可以說這是銀行風控的需要，但背后深層次的原因還是在銀行沒有認清楚自己的角色定位。

總結：銀行業轉型首要的是轉變自己的思維，對自己的角色有一個正確的認知。

改進服務質量、服務方式

銀行本質工作就是資金買賣，協助央行管理整個經濟體流動性的運行和傳導。上面對央行，下面對廣大的儲戶和借貸者，這個中介的角色要求銀行盡可能站在客戶的立場思考問題，而不是愛理不理。大家把ICBC（工商銀行）戲稱為愛存不存這是有道理。服務質量方面，銀行可以主動一點，熱情一點，耐心一點，特別是對中老年客戶，他們就那點微薄的退休金，支付寶、微信于他們而言，的確強人所難。

舉個例子：我大學畢業第二年，進入券商工作，做銀行駐點營銷，在我接觸的銀行員工中，私底下聊天他們說的最多就是，最怕社保和養老發放那幾天，有大批老年人到銀行取款，說了無數次去ATM機上自主操作，偏偏拿著存折本到柜臺辦理。他們的臉上寫著一個大大的“煩”字。

服務方式方面，盡可能的靈活一些，方便一些。例如，銀行的工作時間，早上九點上班，實際上幾乎所有的銀行正式開始辦理業務要在九點半之后，下午五點下班，而基本上4點半就停止業務，銀行內部每日要清算，每天中午還得休息兩個小時，柜臺只開一個窗口，大廳無人，周末雙休。這樣的工作時間恰好將廣大儲戶排除在外。很簡單，今天你要去銀行還貸款，不太可能請假一天去銀行辦理。

提升專業素養

當前的銀行業務主要集中在存貸款，但已經不限于存貸款業務了，各種金融服務都在嘗試，最常見的和保險、券商以及基金合作開展業務。但是銀行一直以來缺乏具備專業金融知識的人才。這類人才屬于綜合型人才，而縱觀各大銀行，幾乎全部是去財經類院校招聘財務類和金融類畢業生，培訓考試一下就上崗，嚴重缺乏專業素養。

幾乎所有的儲戶都會遇到這樣一個場景，去銀行存款，銀行理財經理或者大堂經理會滔滔不絕的給你講各種保險和理財產品，他們無一例外的都是強調該產品如何如何的收益高，風險避而不談，即使客戶問到也輕描淡寫帶過。至于產品設計、是否適合儲戶等等，我從來沒有見過有主動講解的，后來了解到不是他們不講解，而是他們自己也不懂。

APP設計可以簡明一些，可以少一些

在支付寶、微信以及其它第三方支付APP沖擊下，幾乎所有銀行都有自己的APP，這點應給予肯定，與時俱進革自己的命。但是很多銀行的APP界面真的不敢恭維，也不太敢用。打開之后各種廣告漫天飛，在整個社會浮躁的大環境下，客戶很容易誤點擊，很像下載軟件時遇到的各種插件一樣，客戶一不小心就中招。而如果要取消誤點擊的業務或者操作，大多需要客戶帶上身份證親臨銀行柜臺辦理。其次，銀行的菜單設計很不合理，有時你需要辦理某項業務，結果該業務隱藏在二級、甚至三級菜單中，弄死就是找不到。

例如我最近親身經歷的一件事，這不今年ETC大力推廣，各大銀行八仙過海各顯神通，于是我就上某某銀行APP自主辦理，不怕各位笑話，我真足足折騰了一個多小時沒有搞定。原來該業務隱藏在二級菜單之下，其實銀行完全可以將此功能調到首頁。有些銀行APP甚至沒有這項業務辦理功能。

我們不要同質化，我們需要差異化

目前銀行業務高度同質化，工商銀行有的業務，建設銀行也有。所有銀行都是存貸業務、理財業務、存管業務等，沒有創新。而這些業務除了存款業務需要親臨銀行之外，其余各種業務均可以借助互聯網自主完成，而第三方機構明顯在這方面強于銀行。那這種情況下，銀行應該從客戶立場，勇于創新，提供差異化服務。

總結：銀行業轉型首先轉變思想，提升服務，提高專業素養，創新提供差異化服務，提升服務的便利性和自主服務友好操作和感受，才能在目前困局中殺出一條血路。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！