破產(chǎn)后用戶的存款是怎么處理的？

銀行到底有沒有可能破產(chǎn)這件事，一直以來爭議都很大，第一種觀點認為銀行的背后是一個國家金融的支持，所以不存在破產(chǎn)的可能；另一觀點則認為，銀行與企業(yè)一樣隨時都有破產(chǎn)的可能，沒有哪家企業(yè)可以保證自己永遠不會破產(chǎn)。

從理論上說，凡是銀行都有可能會倒閉。就以2008年的美國次貸危機為例，美國無數(shù)家銀行宣告破產(chǎn)，甚至連有200多年歷史的花旗銀行只差一步便要宣告破產(chǎn)。所以，大家千萬不要覺得銀行就不可能破產(chǎn)！

在這里，我們可以得出一個結(jié)論——只要危機夠大，或者說這家銀行的壞賬夠多，那么隨時都會有破產(chǎn)的可能。而且規(guī)模越小的銀行抗風險能力的能力越差，破產(chǎn)的可能越高。

而且，銀行倒閉的情況不止出現(xiàn)在國外的歷史上，中國歷史上也有一次銀行倒閉的情況。

這家破產(chǎn)的銀行便是海南發(fā)展銀行，成立于1995年。上個世紀末海南的經(jīng)濟飛速發(fā)展，特別是房地產(chǎn)開始打規(guī)模擴張。海南發(fā)展銀行為了抓住房地產(chǎn)客戶，開始大力貸款給房地產(chǎn)企業(yè)，企圖從中獲取巨款利息，但是最終海南發(fā)展銀行還是高估了房地產(chǎn)行業(yè)的前景，隨著房地產(chǎn)泡沫破滅，無數(shù)的房地產(chǎn)企業(yè)倒閉，這些貸出去的款也就成了壞賬、死錢。

海南發(fā)展銀行也因此導致資本金不足，儲戶們瘋狂擠兌。在耗盡準備金與央行34億元的救助金后仍無法擺脫困局，最終海南發(fā)展銀行只能宣告破產(chǎn)，而其從成立至破產(chǎn)不過三年時間。

雖然，在我國歷史上也只出現(xiàn)過海南發(fā)展銀行。這一例銀行破產(chǎn)的情況，但，這就足以說明銀行也是有可能破產(chǎn)的，只要危機足夠大。

說到，這里其實又涉及到一個新的問題，如果銀行真的倒閉了，我們又應該怎么辦？我們存在銀行里的錢又應該怎么辦？難道全沒了？

其實，關(guān)于這個問題，大家不用擔心，因為我國在2015年5月實施了《存款保險條例》其中有這么一條規(guī)定：

同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

這個規(guī)定是什么意思呢？大概可以這么理解，如果你在一個銀行的存款本息加起來不超過50萬，那沒什么了擔心，因為100%能獲得賠付的。至于超過50萬的部分就得看銀行清算的情況了，可能拿得到也可能拿不到。

值得注意的是，這一規(guī)定僅針對存款，但是，如果是購買的理財產(chǎn)品、基金，這個是不受存款保險制度保護的，能收回多少這個要看銀行最終的清算結(jié)果。

至于具體的賠付流程則是，銀行宣布破產(chǎn)之后，我們先確定存款金額， 保險基金則是在銀行宣布破產(chǎn)后的7個工作日內(nèi)把50萬元以內(nèi)的存款本息返還給儲戶。但是超過50萬的部分則要等銀行清算，根據(jù)相關(guān)國家規(guī)定獲得相應的賠償。

所以，大家放寬心，只要在單個銀行的用存款不超過50萬，且不是理財產(chǎn)品、基金一類，就別擔心了。