中國(guó)數(shù)字貨幣需要哪些硬件設(shè)施和軟件服務(wù)？

中國(guó)將來(lái)推出數(shù)字貨幣將采取什么模式?

央行數(shù)字貨幣系統(tǒng) (圖片來(lái)源:《中國(guó)金融》) 央行數(shù)字貨幣私有云:用于支撐央行數(shù)字貨幣運(yùn)行的底層基礎(chǔ)設(shè)施。 數(shù)字貨幣:由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串。 數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù):人民銀行在央行數(shù)字貨幣私有云上存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫(kù)。 數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫(kù):商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫(kù),可以在本地也可以在央行數(shù)字貨幣私有云上。 數(shù)字貨幣數(shù)字錢包:指在流通市場(chǎng)上個(gè)人或單位用戶使用央行數(shù)字貨幣的客戶端,此錢包可以基于硬件也可以基于軟件。 認(rèn)證中心:央行對(duì)央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)及用戶身份信息進(jìn)行集中管理。 登記中心:記錄央行數(shù)字貨幣及對(duì)應(yīng)用戶身份,完成權(quán)屬登記;記錄流水,完成央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對(duì)及消亡全過(guò)程登記。 大數(shù)據(jù)分析中心:反洗錢、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等。

數(shù)字貨幣要來(lái)了?!日前,央行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長(zhǎng)、科技司副司長(zhǎng)姚前公開(kāi)表示,央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。姚前稱,央行發(fā)行的數(shù)字貨幣的目的是替代實(shí)物現(xiàn)金,降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的成本,提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度,至于何時(shí)能推出中國(guó)的法定數(shù)字貨幣,現(xiàn)在并沒(méi)有一個(gè)時(shí)間表。那么,這個(gè)聽(tīng)起來(lái)包含科技含量的數(shù)字貨幣到底是什么?與虛擬貨幣又有什么區(qū)別呢?數(shù)字貨幣又將如何發(fā)行和流通呢?

數(shù)字貨幣有別于虛擬貨幣,不是比特幣也不是Q幣！

也就是說(shuō),虛擬貨幣只能在網(wǎng)絡(luò)中封閉流通,而數(shù)字貨幣是可以被用于真實(shí)的商品和服務(wù)交易,但只有國(guó)家發(fā)行的數(shù)字貨幣才是法定數(shù)字貨幣,比特幣是非法定數(shù)字貨幣。

而對(duì)于法定數(shù)字貨幣,目前國(guó)際尚無(wú)統(tǒng)一定義。央行科技司副司長(zhǎng)兼數(shù)字貨幣研究所籌備組組長(zhǎng)姚前認(rèn)為,央行研究發(fā)行的數(shù)字貨幣是指數(shù)字化人民幣,從各國(guó)方案看屬于法定加密數(shù)字貨幣,其本身是貨幣而不僅僅是支付工具。而與之對(duì)應(yīng),虛擬貨幣也稱為非法定數(shù)字貨幣。

中央銀行負(fù)責(zé)發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè),商業(yè)銀行負(fù)責(zé)流通服務(wù)

作為法定數(shù)字貨幣必須由國(guó)家主權(quán)保障,姚前表示,我國(guó)數(shù)字貨幣在設(shè)計(jì)時(shí)的初步考慮是,由央行主導(dǎo),在保持實(shí)物現(xiàn)金發(fā)行的同時(shí)發(fā)行以加密算法為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣,流通現(xiàn)金(M0)的一部分由數(shù)字貨幣構(gòu)成。為充分保障數(shù)字貨幣的安全性,發(fā)行者可采用安全芯片為載體,來(lái)保護(hù)密鑰和算法運(yùn)算過(guò)程的安全。

“央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于 中央銀行——商業(yè)銀行 的二元體系來(lái)完成,”他表示,“將由中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè),商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后,直接面向社會(huì),負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。”

但是數(shù)字貨幣這個(gè)體系到底是如何運(yùn)行的,又包括哪些東西呢?姚前解釋,在央行數(shù)字貨幣體系中,有央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)、商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣銀行庫(kù)和用戶端(如手機(jī))的數(shù)字錢包。這三者的關(guān)系是這樣的,根據(jù)數(shù)字貨幣發(fā)行總量,央行統(tǒng)一生成數(shù)字貨幣(即生產(chǎn)數(shù)字貨幣基金),存放在央行發(fā)行庫(kù)中;然后再根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)字貨幣的需求申請(qǐng),將數(shù)字貨幣發(fā)送到相應(yīng)商業(yè)銀行存放數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫(kù),即數(shù)字貨幣從發(fā)行庫(kù)到銀行庫(kù)。

當(dāng)用戶申請(qǐng)?zhí)崛?shù)字貨幣時(shí),其實(shí)就相當(dāng)于我們現(xiàn)在取錢的行為,那么數(shù)字貨幣就從銀行庫(kù)到流通環(huán)節(jié),進(jìn)入用戶客戶端的存儲(chǔ)介質(zhì)中(如手機(jī)內(nèi)),即從銀行庫(kù)到用戶的數(shù)字錢包;在流通環(huán)節(jié)的話,數(shù)字貨幣實(shí)際上就是在兩個(gè)用戶各自數(shù)字錢包間進(jìn)行轉(zhuǎn)移來(lái)完成支付。比如小張直接打開(kāi)自己的數(shù)字錢包完成向小王數(shù)字錢包的轉(zhuǎn)賬。

問(wèn)答：

1.數(shù)字貨幣與我們常用的支付寶、微信支付或者手機(jī)銀行有啥不一樣呢?支付寶、微信支付和手機(jī)銀行等其實(shí)都是電子貨幣,并不是數(shù)字貨幣。這些都是基于電子賬戶實(shí)現(xiàn)的支付方式,本質(zhì)上只是一種現(xiàn)有法定貨幣的信息化過(guò)程,還不是嚴(yán)格意義上的數(shù)字貨幣。

2.數(shù)字貨幣跟Q幣、比特幣有什么不同?Q幣、比特幣這些都屬于虛擬貨幣,與數(shù)字貨幣相比最根本的區(qū)別在于發(fā)行者的不同。虛擬貨幣是非法幣的電子化,發(fā)行者不是央行,而且也只能在特定的虛擬環(huán)境中流通,比如騰訊Q幣以及其他的游戲幣等;而數(shù)字貨幣是可以被用于真實(shí)的商品和服務(wù)交易,但只有國(guó)家發(fā)行的數(shù)字貨幣才是法定數(shù)字貨幣,比特幣是非法定數(shù)字貨幣。

3.數(shù)字貨幣落地的話,那么支付寶等第三方支付還能存在嗎?第三方支付從模式單一的支付通道和支付網(wǎng)關(guān)模式到提供交易擔(dān)保、余額理財(cái),二維碼支付,T+0業(yè)務(wù)等附加值更高的賬戶模式,第三方支付也在不斷演進(jìn)中發(fā)展。法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn),可能會(huì)讓點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付成為可能,一定程度上會(huì)降低對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)作為支付轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)和支付通道的依賴,但相信第三方支付機(jī)構(gòu)依然能夠在新的生態(tài)中找到自己的新定位和價(jià)值,并不會(huì)完全消失掉。當(dāng)然最終還要看數(shù)字貨幣最終落地的方案。

4.一旦數(shù)字貨幣發(fā)行了,那么銀行卡有沒(méi)有存在的必要?

銀行卡作為一種媒介,起到了鑒權(quán)的作用(是指驗(yàn)證用戶是否擁有訪問(wèn)系統(tǒng)的權(quán)利),也就是說(shuō),銀行卡承載了賬戶、密碼的作用,用于識(shí)別用戶身份。但是隨著技術(shù)進(jìn)步,以后用戶身份認(rèn)證會(huì)被其他鑒權(quán)方式所取代,比如指紋認(rèn)證、面部認(rèn)證、電子錢包等等。因此,隨著技術(shù)進(jìn)步,銀行卡未來(lái)可能會(huì)消失。

說(shuō)到數(shù)字貨幣，或許很多人會(huì)想到Q幣等這樣基于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的虛擬貨幣，然而事實(shí)并不是這樣。在此跟著小編一起來(lái)全面認(rèn)識(shí)一下這個(gè)未來(lái)將徹底改變你生活方式的“數(shù)字貨幣”吧！數(shù)字貨幣和銀行卡里的錢有什么區(qū)別？其實(shí)，就支付體驗(yàn)而言，二者區(qū)別應(yīng)該不大。刨根究底的話，二者存在的原理有不少差別。通俗地講，你銀行卡里的錢是一張張鈔票存進(jìn)去的，數(shù)字背后就對(duì)應(yīng)著一張張鈔票。你可以隨時(shí)將紙幣存入銀行卡轉(zhuǎn)化為電子貨幣，也可以隨時(shí)取出，轉(zhuǎn)化為紙幣。但是，數(shù)字貨幣就不會(huì)有物理鈔票的存在，它本身就是財(cái)富的表現(xiàn)形式?！皵?shù)字貨幣”不是虛擬貨幣虛擬貨幣只能用于購(gòu)買虛擬商品，比如換個(gè)更酷炫的QQ秀，游戲買裝備道具等等，但不能用于線下支付，不能購(gòu)買貨架上實(shí)實(shí)在在的商品，也不能在吃飯后結(jié)賬。虛擬貨幣一般只能在各自支付系統(tǒng)內(nèi)使用。而央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，使用范圍要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的虛擬貨幣。未來(lái)將會(huì)沒(méi)有紙幣？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震看來(lái)，未來(lái)可能沒(méi)有紙幣，整個(gè)金融業(yè)也將會(huì)數(shù)字化，這是大趨勢(shì)。不過(guò)，中短期來(lái)看，紙幣依然會(huì)存在。華融證券財(cái)富管理中心副總經(jīng)理肖波認(rèn)為，零星紙幣還是會(huì)有的，即使在電子交易高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，出租車消費(fèi)等小額支付依然在用現(xiàn)金完成。

“另外中國(guó)推出數(shù)字貨幣以后，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，將會(huì)產(chǎn)生極大的吸引力，在未來(lái)現(xiàn)金早晚是會(huì)退休的，除了網(wǎng)絡(luò)支付以外，數(shù)字貨幣也將會(huì)頂下這個(gè)空缺。有志于從事網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的人，都應(yīng)該抓住這個(gè)動(dòng)向去進(jìn)行積極探索和研究，但是數(shù)字貨幣一推出不會(huì)覆蓋所有領(lǐng)域，一定要從一個(gè)你所熟悉的行業(yè)和領(lǐng)域做起?！?/p>