這個文章不僅能讓你明白什么是大數據征信，更能讓你明白其中問題所在。

聲明：本文僅為大數據應用的探討性交流，非對所提及企業之評價，如有問題，請聯系扯蛋家，扯蛋家將在第一時間刪除。

先從芝麻信用說起，對，就是支付寶里的那個芝麻信用。

芝麻信用應該是目前私營企業里，在個人征信上做的最好的了。從扯蛋家平時使用情況看，它的模型是比較容易猜出來的，應該是基于以下數據的分析運用：淘寶天貓數據、其它平臺使用支付寶購物數據（如各類電商網站、12306等）、支付寶上的金融數據（余額、余額寶、轉入/轉出等）、支付寶的應用（如還信用卡、水電等繳費），以及可能涉及到一些三方數據（快遞、銀行工資流水等），等等。

芝麻信用為消費者帶來了一些便利，如共享單車評芝麻信用可以免押金。

但扯蛋家認為問題也在這里。

作為消費者，使用一個企業的服務，企業掌握了消費者的數據，在內部分析使用是否恰當，尚須注意度的問題。如果把數據打包成一個產品，某種程度上是超越了企業對消費者數據的使用權限，如果把千千萬萬消費者的數據聚集起來，成為芝麻信用這樣的產品，且不斷的商業化使用，扯蛋家認為，這顯然已經大大的有濫用消費者隱私數據的嫌疑。

何況，支付寶中，大量的信息，在消費者端出發點僅是方便自己繳費（支付寶在宣傳上也在一直在“便利”上引導），他們完全不知道生活繳費代表的意義：如果你的支付寶賬號、激電費的戶頭是一樣的，那么可以判斷你是有房的，根據你水電費的水平，也可以估算出你的消費能力；如果你經常換著賬戶交水電費，那說明你不斷的換房子租住…。這樣的分析，還算是相對來說較簡單的。

所以，芝麻信用，這個產品，從根本上來說，它的誕生、使用，不能說非法，但至少在灰色地帶。

如果說掌握了數據，就可以打包產品，扯蛋家就認為中國移動應該是在征信上更有優勢，更應該推出這樣的產品。

因為作為市場份額70%的運營商，它掌握了消費者所有銀行端、網端的消費情況、信用卡刷卡情況、還款情況等，中國移動也能分析出來你網購的頻率及水平，打個比方，怎么掌握你的網購頻率：簡單點的作法是通過算法計算你跟快遞員聯系頻次、快遞員給你聯系頻次等等。

所以，其它企業不是做不出芝麻信用這樣的產品，而是因為這樣做本身就有太多需要確定的地方。有報道說，當年騰訊也提出了這樣的產品，但讓馬化騰以“倒買倒賣個人數據”為由給槍斃了，芝麻信用這個產品，其實就是在這么干。

進一步，如果這樣做都可以，那我選擇去做私家偵探，因為通過運營商的數據，太容易確定一個人的位置、分析出一個人有幾個情人、償債能力、三角債的實際情況等。

之前曾有人指出芝麻信用的數據應用問題，但阿里的回復是芝麻信用的數據源自杭州某公司，等等，意思是法律上是合規的。怎么說呢，依賴于強大的公司實力，請牛逼的法律顧問，設計一個完全合法合規的架構，當然是非常簡單的了。但從另一個角度來說，阿里也給自己留足了空間隨時切割，說明自己也意識到了這些產品的問題。

前段時間，運營商界著名大嘴，曾經的中國移動著名的工號70員工寧宇發表了一篇文章《請不要把你家的鑰匙交給陌生人保管》，在摘要中直接給出結論：互聯網公司正在誘導用戶主動提供隱私。

寧宇在文中還詳細說明了支付寶授權查詢話費賬單的問題所在：消費者授權支付寶后，支付寶可以隨時查詢通話詳單，什么是詳單，就是記錄了你給誰打電話、打了多少、你上了什么網、上了多久的數據表。寧宇在文中比喻說這就像把房間鑰匙交給了別人，別人想翻你房間就翻，你怕不怕。

扯蛋家衷心希望大數據能走到實際應用中來，但也衷心希望政府能在數據應用的范圍、尺度上盡早明確法律要求。