互聯網金融是金融借助通過互聯網技術實現資金融通、支付等業務，通過線上進行交易，打破了以往線下時間和空間的限制。它既不同于銀行的間接融資，也不同于股票、基金直接融資。隨著互聯網技術的快速發展和普及，我國的互聯網金融發展迅速。

一、模式。互聯網金融常見的類型包括網絡小貸公司（即P2P模式）、第三方支付平臺公司、以及商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等。網絡小貸公司即由具有資質的第三方公司作為中介平臺(網站)。資金需求方在平臺借款，資金富余方在平臺向借款人放貸的行為。比較典型的網絡貸款公司包括陸金所、宜人貸、人人貸等。第三方支付公司主要是由于買、賣雙方在交易過程中缺乏足夠的信任，有一個可供雙方信任的“中間平臺”完成資金支付，典型的公司包括支付寶、財付通、銀聯等。

二、優勢。互聯網金融的模式包括，一是方便交易。它突破地域和時間上的限制，可以讓相隔千里的人們交易。彌補了傳統金融在覆蓋范圍上的缺點，提供了更加廣泛的資金尋求渠道，從而使人們享受到廣泛的金融服務。如現在的我們即使在偏遠的農村，也可以給對方轉賬、網上購物啊，不需要去銀行、去市場，大大方便了我們。二是降低費用。互聯網金融交易平臺有效地解決信息不對稱的問題，提高了交易效率。它不僅節省了消費者的交易成本和中介費用，還降低了金融機構人工成本和開設網點的成本。三是促進消費。近些年來，互聯網金融正在逐步完善，轉賬、支付、在線交易等一系列服務可以在短時期內實現，而且讓用戶更好的體驗，極大地促進了用戶的消費行為，正因為此以阿里巴巴、京東為首的電商實現快速發展。

三、挑戰。由于時間短，發展速度快，互聯網金融也面臨著一些問題。一是互聯網開放性所帶來的安全隱患，這其中不乏一些虛假消息和虛假宣傳，如果不能對客戶信息進行有效的辨別，就有可能讓一些信息不實的不法分子鉆空子，給金融行業帶來損失，如新聞媒體不時爆出p2p投資騙子公司紛紛卷款跑路，給投資者帶來了較大的損失。二是金融信息可能泄露。對于金融業來說，互聯網的安全更是極其重要，沒有安全的運行環境，容易造成金融信息外泄，從而造成巨大經濟損失。三是監管體系不健全。互聯網金融是金融的新事物，涵蓋支付、信貸、保險、理財等多種業態，混業經營趨勢明顯。原有的金融監管體系其具有一定的滯后性，同時互聯網、移動通的虛擬特性，也加大了監管難度。雖然近些年互聯網金融的監管體系逐步出臺，但仍然有部分業態的監管相對滯后，并未形成完整的監管政策，在一定程度上也影響了互聯網的發展。

四、措施。針對存在的挑戰，一是加強先進技術融合。如部分互聯網金融公司已經涉足指紋識別、人臉識別、瞳孔識別等高級別的防偽技術以保障客戶信息安全。人工智能通過大數據而判斷用戶的實際需求。大數據風控可以完成大量用戶的貸款申請審核、反欺詐等工作，并可通過積累的數據推測不同群體的違約概率、投資風險偏好等，降低金融風險。二是加強信用體系建設。信用體系的完善能夠提高金融服務的有效性，降低信息不對稱，提高資金的使用效率。三是完善監管規則。包括完善互聯網金融行業產品的進入和退出相關機制，加強對互聯網金融行業相關主體、交易業務環節的進行監管，加強對用戶的保護力度，監管體系的完善，有利于互聯網金融持續健康的發展。