炒房者的房子會(huì)砸手里？

非常肯定的說，絕對(duì)有炒房者的房子砸自己手里，而且賠的血本無歸！這不是聳人聽聞，是身邊真實(shí)發(fā)生的案例。在此將真名隱去，用化名吧：

2020年5月28日，坐標(biāo)杭州，5萬人搖號(hào)900套房。系統(tǒng)崩潰、一房難求的景象再次上演。房?jī)r(jià)的上漲讓人們看到了一夜暴富的機(jī)會(huì)，借名買房、首付貸、經(jīng)營(yíng)貸…各種花式操作輪番上演，而我的小學(xué)同學(xué)卻在一通操作后，進(jìn)了監(jiān)獄。故事還要從頭說起。

王思成和趙志強(qiáng)是我小學(xué)同學(xué)。倆人初中畢業(yè)就開始闖社會(huì)。不同的是，“傻大個(gè)”趙志強(qiáng)一直打工不見起色。“小能豆”王思成做小額貸款風(fēng)生水起。

著急用錢的趙志強(qiáng)找小貸公司借款，沒成想遇到了老同學(xué)王思成。

看在老同學(xué)的面子上，王思成借了趙志強(qiáng)3萬元，利息也給了友情價(jià)。可就是這樣，趙志強(qiáng)也沒能按時(shí)還款，每次只能勉強(qiáng)還點(diǎn)利息，還本遙遙無期。

王思成倒也不急，他惦記的是趙志強(qiáng)的“白戶”身份。王思成稱自己首次貸款的名額用完，想要找名下無房無貸款記錄的白戶代持買房。而湊巧，貧窮的趙志強(qiáng)就是沒有貸款沒有信用卡的白戶。

王思成承諾首付、月供都由自己負(fù)責(zé)，貸款材料也可以搞定，趙志強(qiáng)只需要簽字配合辦理各項(xiàng)手續(xù)即可，房子登記在趙志強(qiáng)名下，但房本押在王思成處。兩人私下簽代持協(xié)議：

承諾5年內(nèi)出售；貸款辦好趙志強(qiáng)欠的3萬塊一筆勾銷；出售房屋時(shí)，會(huì)另外支付1萬元辛苦費(fèi)。

無力還款，5年內(nèi)無力購房的趙志強(qiáng)爽快地答應(yīng)了。

王思成很快就確定了要買的房子，一套總價(jià)140萬，面積100平，三室兩廳的郊區(qū)住宅。首付36萬，貸款98萬，月供5800，趙志強(qiáng)慶幸只是掛名，不然自己月入3000，就是不吃不喝也還不起貸款。

為了辦理貸款，王思成幫趙志強(qiáng)偽造了貸款材料——月入15000的收入證明和銀行流水。趙志強(qiáng)按要求簽訂了商品房買賣合同、購房貸款合同，辦理了用于還款的銀行卡，并交給了王思成。手續(xù)很快辦妥，王思成也像承諾的那樣把3萬元的借條還給了趙志強(qiáng)。

無債一身輕的趙志強(qiáng)也就沒再過問房子的事情，又回到了平靜的打工生活。

借名買房俗稱代持，存在以下風(fēng)險(xiǎn)：代持人占有、私下出售、抵押；代持人負(fù)債被第三方凍結(jié)甚至拍賣；不能過戶等風(fēng)險(xiǎn)。

02

趙志強(qiáng)并不是王思成找的第一個(gè)白戶，也不是最后一個(gè)。王思成在布更大的局。交友廣闊的王思成整合了自己的人脈資源，自組了炒房小團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)里有中介、銀行信貸員、小貸公司經(jīng)理等。團(tuán)隊(duì)成員雖都不富裕，但也分工明確，串起了買房賣房的鏈條。啟動(dòng)資金100萬，是成員們湊的。

100萬在合肥，也就是一套70平的限價(jià)房，他們想要撬動(dòng)更大的杠桿，鎖定了價(jià)格更低的四縣一市（合肥郊區(qū)）。

團(tuán)隊(duì)成員中介小李負(fù)責(zé)找“筍盤”。專挑著急用錢的賣房者，以一次性付款為條件，最大限度地將價(jià)格壓下來。

半個(gè)月前，中介小李找到了一套100平郊區(qū)住房，市價(jià)在90萬左右。房主欠了賭債，急需用錢，被王思成團(tuán)隊(duì)砍成了“扒皮價(jià)”60萬成交。

購房合同、過戶手續(xù)，中介小李全權(quán)負(fù)責(zé)，房子登記在團(tuán)隊(duì)成員劉大好名下。他們要用趙志強(qiáng)的白戶身份再把錢套出來。而趙志強(qiáng)并不知情。

這套掛在劉大好名下，60萬購買的房子，被140萬賣給了趙志強(qiáng)。140萬雖然高于市場(chǎng)價(jià)，但團(tuán)隊(duì)有信貸員，“高評(píng)高貸”的貸款很快就批了下來：

首付：42萬（首付）；

月供：5800/月，還30年（360個(gè)月）；

利率：等額本息5.88%；

貸款：98萬。

一買一賣，王思成團(tuán)隊(duì)不僅沒花錢，扣除各項(xiàng)稅費(fèi)，還多出了30萬的現(xiàn)金。房產(chǎn)過戶完，王思成又馬不停蹄地安排趙志強(qiáng)辦理了30萬裝修貸。

裝修貸（消費(fèi)貸）：30萬；

月供：6500/月，5年；

利率：6%

王思成團(tuán)隊(duì)現(xiàn)在手上現(xiàn)金增長(zhǎng)到160萬，可以繼續(xù)下一輪的買賣。趙志強(qiáng)則稀里糊涂地簽了字，沒再過問這128萬貸款（98+30）的事情。

高評(píng)高貸指銀行評(píng)估價(jià)格高于真實(shí)交易價(jià)格，進(jìn)而貸更多的款變相降低首付。需涉及到陰陽合同、拉高評(píng)估價(jià)、賣家配合控款。

“筍盤”指遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)，性價(jià)比高的樓盤。有些樓盤價(jià)格低，不一定是“筍盤”，也可能是有缺陷的“損盤”。無論“損盤”還是“筍盤”，只要低于銀行評(píng)估價(jià)成交，就有高評(píng)高貸的可能。

03

房子越買越多，可靠譜的白戶卻不多得。沒有白戶，首付太高不劃算，王思成只得另想辦法。他和團(tuán)隊(duì)成員注冊(cè)了公司，全款買房再抵押辦理經(jīng)營(yíng)貸套現(xiàn)。

房貸、經(jīng)營(yíng)貸、裝修貸……一通操作下來，王思成團(tuán)隊(duì)貸款近千萬，月供近8萬，房子多了，可壓力更大。好在，有王思成小貸公司可以拆借，有信貸員加快辦貸，倒也能勉強(qiáng)周轉(zhuǎn)。

王思成原計(jì)劃如果房?jī)r(jià)翻番，把房子全部出手，扣除成本，還能剩幾百萬。即使上漲個(gè)20%，收入也很可觀。

然而計(jì)劃趕不上變化。限購限貸讓房市極速冷凍，郊區(qū)更是涼涼。急需套現(xiàn)的投資客開始打折出貨。

趙志強(qiáng)名下的房子，不升反跌，市價(jià)只剩70余萬。房貸已經(jīng)還了幾萬的利息，如果現(xiàn)在出貨，扣除各項(xiàng)稅費(fèi)和房貸支出，王思成還要貼30多萬。不甘心的王思成想再堅(jiān)持看看，還好有筆經(jīng)營(yíng)貸快下來了。

屋漏偏逢連夜雨，銀行收緊經(jīng)營(yíng)貸，那筆救命的經(jīng)營(yíng)貸沒有辦下來。王思成團(tuán)隊(duì)的資金鏈在斷裂的邊緣。

每月8萬的還款，壓力巨大。王思成主張借小貸補(bǔ)漏洞，再挺一挺。但小貸成本太高，成員們不同意長(zhǎng)期借貸。團(tuán)隊(duì)成員分歧越來越大。眼看短期沒有明顯的升值的空間。如果像長(zhǎng)沙一樣限售，就徹底跑不掉了。

多次激烈的爭(zhēng)吵，大家要求清理資產(chǎn)解散團(tuán)隊(duì)。一床的房產(chǎn)證外表光鮮，一清算，卻資不抵債。

剛買的全款房只得優(yōu)先處置，雖然買的便宜，但由于產(chǎn)證未滿2年稅費(fèi)高，賣的也不貴。一來一回，沒賺錢。但更多的房子，由于已經(jīng)支付了大半年的貸款利息，成本更高，保本更難。

勉強(qiáng)補(bǔ)齊了經(jīng)營(yíng)貸的窟窿。所有的成員都不愿意再填白戶代持的窟窿。由于高評(píng)高貸，以趙志強(qiáng)這一套房子為例，貸款98萬，市價(jià)只值70余萬。套出來的錢，早已挪作他用。短期內(nèi)，這套房也沒有漲到98萬的可能，斷供成了是最明智的抉擇。

斷供的幾個(gè)月里，銀行多次嘗試聯(lián)系趙志強(qiáng)，卻發(fā)現(xiàn)電話號(hào)碼已停機(jī)。最終通過居派出所，聯(lián)系到了趙志強(qiáng)，趙志強(qiáng)得知斷供傻了眼。

趙志強(qiáng)找到王思成，王思成告訴他自己生意失敗，無力還款。房子都是趙志強(qiáng)的，自己也不要了，讓趙志強(qiáng)看著辦。

可月入3000的趙志強(qiáng)哪還得上5800的房貸，更不用說6500的裝修貸。而且他發(fā)現(xiàn)這房子只值70余萬，貸款卻有98萬。這套100平的房子成了燙手山芋，誰都不想要。

王思成耐不住趙志強(qiáng)的糾纏，表示給1萬元換回代持協(xié)議。趙志強(qiáng)拿了錢交了代持協(xié)議，天真的以為以為自己沒錢就可以不還款了，又回到杭州繼續(xù)打工。可很快，他就在杭州被警察抓捕。

令他意想不到的是房子被拍賣后，遠(yuǎn)不夠還98萬的房貸和30萬的信用貸，差額還要自己還。而那套偽造的貸款材料和斷供的行為更讓自己面臨牢獄之災(zāi)。王思成同樣也被警方帶走，另行立案。

無論經(jīng)營(yíng)貸還是消費(fèi)貸，都有明確的用途。違規(guī)將此類貸款用于買房，隨時(shí)有被抽貸的可能，一旦抽貸不能補(bǔ)齊貸款，可能面臨房產(chǎn)拍賣，征信有污點(diǎn)的“人財(cái)兩輸”的局面。

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