請已經(jīng)轉換了LPR利率方式的過客談談？

按照央行的要求，從2020年3月1日到8月31日，銀行存量貸款客戶可以跟銀行協(xié)商重新調整貸款利率模式，大家有兩種方式可以選擇，一種是按照固定利率計算，也就是說目前的利率不變，直到大家還清貸款為止，另一種利率模式是采用LPR+基點的這種模式。

相信這兩天時間，很多朋友已經(jīng)收到了銀行短信通知，要求進行貸款利率調整，但到底要不要把目前的利率更改成LPR+基點這種利率模式，很多人可能都有點拿不定主意。

不過就我個人而言，我是更傾向于更換成LPR+基點這種利用模式的。因為我覺得更換成這種利率模式之后，未來要支付的利息相對會更少一些。

按照央行的要求，更換成LPR這種利率模式之后，貸款的實際利率就等于LPR+基點數(shù)值，其中基點數(shù)值是當前實際貸款利率跟2019年12月份LPR的差值（2019年12月份LPR是4.8%。），比如目前大家的貸款利率是4.9%，那么經(jīng)調整之后LPR的基點數(shù)值等于0.1％，也就是10個基點，那么未來大家實際的房貸利率就是LPR+0.1%。

如果未來一段時間LPR沒有任何變化，那實際的利率就跟調整之前的利率是一樣的，都是4.9%。

但如果未來LPR下降了，比如從目前的4.75%下降到4.7%，那么大家實際的利率就等于4.7％+0.1％=4.8%，這個利率要比原來的4.9%更低。但如果未來LPR從目前的4.75%上漲到4.9%，那么大家實際的利率就會變成4.9%+0.1%=5％，這個利率又比原來的4.9%更高。

由此可見，一旦更換成LPR+基點這種利率模式之后，未來利率到底是高是低，關鍵要看LPR的變化。

而按照目前國際經(jīng)濟發(fā)展形勢以及我國本身經(jīng)濟的發(fā)展形勢來看，我認為未來LPR是有較大的概率會下跌的，因為LPR反映的是市場上的真實貸款利率，如果未來市場融資需求減弱，而對應的貨幣市場更加寬松，那么市場上的貸款利率就會降低，對應的LPR也會跟著降低。

過去幾十年我國經(jīng)濟高速發(fā)展社會融資需求非常龐大，所以我們看到過去幾十年我國的貸款利率總體來說基本上都處于6%以上。但是通過觀察最近十幾年的貸款利率變化，我們可以明顯的看出利率總體上是呈現(xiàn)下降趨勢的，這個利率下降的趨勢跟我國GDP的增速基本上是一致的。

而未來隨著我國GDP基數(shù)的不斷增大，想要保持過去那種高速增長的趨勢明顯不太可能，未來20年之內，我國GDP年均增速能夠保持4.5%~6.5%之間已經(jīng)算是不錯的了。

一旦GDP增速下降，那么對應的社會融資需求就會跟著降低，市場利率也會跟著降低，這點跟歐美一些國家就比較類似，比如歐盟一些國家最近十幾年GDP增速比較緩慢，所以對應的這些國家的貸款利率也比較低，目前很多國家的利率都是0或者負利率。

因此參考目前我國的經(jīng)濟發(fā)展形勢，以及一些西方一些發(fā)達國家的發(fā)展歷史來看，我覺得未來LPR是有較大的概率會下降的，所以將目前的貸款利率轉換成LPR+基點這種模式我個人認為會更加劃算一些。

當然我國的貨幣政策靈活性比較高，具體未來LPR會上升還是下降，誰也沒法給出一個準確的答案，如果大家擔心未來LPR有可能出現(xiàn)上漲，那對于貸款剩余期限比較長的朋友來說，如果目前的利率在大家的承受范圍之內，選擇固定利率其實也是一個不錯的選擇，畢竟大家只有一次選擇的機會，萬一選擇錯了，未來就更改不了了。但如果大家剩余的貸款期限比較短，比如貸款期限在5年或者10年之內，那選擇將目前的固定利率轉換成LPR+基點是比較可行的。