數字貨幣有未來嗎?
你好,從信息熵角度說,為表示你有多少資產,以前用黃金重量,后來用紙幣,現在或未來就是銀行里的一串數字。
要知道,黃金重量值是有效信息,但是它的顏色、重量本身帶來的運輸成本都是冗余信息。紙幣也同理,上面一切防偽信息都摻雜冗余信息。而手機上一串數字就是最簡單方式呢?非也。單純數字又過度簡化了:
因為如果銀行刪了這個數字,你的錢就不屬于你了么?邏輯上不應該這樣,因為私有財產不可侵犯。因此,我們需要一種分布式記賬的賬本,也就形成了現在加密數字貨幣的核心,更是未來的趨勢。
一、為何需要數字貨幣?離線支付和匿名性一直都是現金試圖要解決的問題目前,我國的數字人民幣(也稱 DCEP)就是屬于法定加密數字貨幣,是把基于國家信用的紙鈔改為了加密數字串形式,致力于對 M0 的部分替代。
數字化人民幣一經發行,就受到民眾廣泛關注。京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部部分地區已經最先體驗了一波人民幣紅包“買買買”的歡樂。
用過的人都知道,數字人民幣既方便實用又有體驗感,只是大家并不懂這一切“好用”的背后是就是技術的突破與革新,因為離線支付和匿名性,其實恰恰一直是現金甚至是數字現金要試圖解決的問題。如今的數字貨幣,本身就可以分成四類:匿名的,不匿名的,在線的,離線的。不匿名、在線的數字貨幣是最直觀的,這個在實用中清晰易懂的。
比如,在消費者這邊:當消費者向銀行發出請求,要一筆數字現金,銀行就會用私鑰簽名一個電子文件發給消費者,你帳戶上錢扣掉了。然后消費者用銀行的公鑰驗證這個文件是否有效,如果有,你可以去花啦!而在銀行這邊,帳戶上扣錢,會記錄自己所發行的電子現金的序號。當商家聯系自己的時候,驗證這筆電子現金,包括序列號是否有效,是否已經被花了。如果一切正常,商家帳戶被加上一筆錢,交易結束。
這個流程其實非常直觀,以銀行為絕對中心,一切的保密工作都是銀行做的,銀行也100%的知道消費是從哪兒來,往哪兒去的。區別就是可以提一筆錢不花放在數字錢包里,也類似于一個帶有延遲的支付寶。
另外,匿名的在線貨幣更像現金,而且匿名的數字現金非常神奇,銀行會知道這筆錢去什么地方,這里又用到“盲簽名”的技術。
這個流程就相對復雜,我們自己生成一個“數字信封”,然后把數字現金的需求,比如20元和其做一個運算,相當于裝在里面,讓銀行去簽名。當銀行簽名后,從我們賬上扣錢,認可了這筆數字現金,到了我們手機本地后,自動對數字信封脫殼。現在我們手機上有了20元經過認證的數字現金,但當我們消費時,因為殼的信息只有手機本地才有,手機本地進行加殼和脫殼操作,銀行只知道我們帳戶上少了20元,而某個小攤多了20元,但銀行無法把這兩個20元聯系在一起,也就是無法追蹤這個私人信息了。
可見,數字貨幣其實在背后運用了先進的技術,幫我們解決掉當下現金的短板與難題,這就是科技時代的一種“紅利”,包括技術上實現去中心化、不可篡改,可追溯,降低人為干預成本等等。
因此,在未來大規模的物聯網時代,機器也需要貨幣(合約),跟人類貨幣適當隔離。法定貨幣和數字貨幣不完全取代,但數字貨幣將大規模擴容,只待物聯網應用落地!二、當下推廣的央行數字貨幣,會讓用戶拋棄第三方支付嗎?說實在的,除了現金,很多人還一直都在憂慮支付寶和微信支付龍頭地位不保。
按理說,從技術角度看,央行數字貨幣可以“去中介化”點對點交易,只要商戶和消費者都開通了央行數字貨幣錢包,兩個錢包地址之間就可以直接交易,既沒有移動支付什么事,也沒有銀行什么事。可是,央行發行數字貨幣自然不想真正“去中介化”,采取的仍是“央行——金融機構——用戶”的雙層運營機制,用戶在金融機構開戶,不直接與央行發生業務關系。
那么,這個問題來了,央行數字貨幣雙層運營,而第三方支付則是三層結構:央行——銀行——(銀聯/網聯)——第三方支付——用戶。也就是說,央行數字貨幣,明確表態需要銀行賬戶,還需要第三方支付賬戶嗎?
當然,理論上是不需要的,就像沒有第三方支付時,支付轉賬交易也照常運行一樣。就現有清結算體系而言,第三方支付屬于體驗層面提升,也是錦上添花,一直都不是必需品,就央行數字貨幣也是如此,沒有第三方支付,不會有實質影響。
但是,央行數字貨幣是個新戰場,用戶習慣從零培養,現在來看,銀行APP率先試點,先發優勢不在第三方支付這里。當然,我們也不必過度夸大這種影響。
站在用戶角度,央行數字貨幣與現金、銀行卡余額并無本質區別,其嘗鮮屬性能吸引少數追求變化的年輕群體,要被大眾普遍接受,卻是個長期和漸進的過程。在這個漫長過程中,銀行APP率先試點帶來的先發優勢微不足道。最后,第三方支付崛起,并非監管機構有意推動或金融體系自發孕育的產物,而是市場需求自我催生的變革創新。既然是契合市場需求而生,用戶習慣成為第三方支付最大的護城河,只要它們用戶體驗不滑坡,第三方支付就有生命力。
歸根結底,支付的競爭,一直是場景和體驗的競爭,無關乎數字貨幣是不是用來替代之說的。總之,因為我們人類正在逐漸進入數字世界,這里的本質是,自然界的信息計算太過耗費能量,人類把自然信息數字化,計算效能大幅提高,而數字世界的價值需要流通,因此就誕生了數字貨幣。在這個過程目前看來是不可逆的,只要人有進取心。