微信多開(kāi)哆啦，有哪些重疾險(xiǎn)推薦？
30多歲女士
健康險(xiǎn)是基礎(chǔ)保障
大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)需要首先規(guī)避
1、
條件好建議購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)（1年保費(fèi)幾萬(wàn)塊，也分不同等級(jí)產(chǎn)品）
***高端醫(yī)療保障全，基本所有你能想到的醫(yī)療服務(wù)（掛號(hào)、私立醫(yī)院、體檢、孕產(chǎn)責(zé)任等等都會(huì)包括。
***不需要現(xiàn)金直付
保險(xiǎn)卡+證件 全程醫(yī)療直付，不需要付現(xiàn)金。
2、
普通家庭建議重疾險(xiǎn)+普通醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)
生病有錢(qián)治，不拖累家人。
養(yǎng)老保險(xiǎn)
上述描述，非家庭經(jīng)濟(jì)主力，收入不是家里最高的。要考慮婚姻風(fēng)險(xiǎn)，假如（這里說(shuō)的是萬(wàn)一）婚姻危機(jī)，養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)是很迫切的。
一定要給自己最充足的保障，為自己購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，給自己的未來(lái)一個(gè)保障。
“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買(mǎi)了充足的保險(xiǎn)。”——李嘉誠(chéng)
下面做一個(gè)計(jì)算題：
1、 一天存下100塊錢(qián)、一個(gè)月存下3000塊錢(qián)，1年能存下36000元錢(qián)，那么20年我們可以存多少錢(qián)？答案是72萬(wàn)。哇哦，這樣算起來(lái)，20年，也就是90后40-50歲的時(shí)候，能存這么多錢(qián)！
2、 下面另外一個(gè)計(jì)算題：一年存36000元，存30年，在銀行，每年利息2%算，30年后連本帶息936000元；
3、 養(yǎng)老保險(xiǎn)復(fù)利生息，一年存36000元，同樣存20年，30年養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值為1462449.96元。上面就是復(fù)利的魅力，保險(xiǎn)屬于復(fù)利收益，是最安全、穩(wěn)定的投資。另外養(yǎng)老保險(xiǎn)一般為終身險(xiǎn)，活到老領(lǐng)到老，也可以規(guī)避長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是具有很高的投資價(jià)值的。
退一步講，養(yǎng)老保險(xiǎn)也是一種最安全、穩(wěn)健的理財(cái)投資。即使不考慮婚姻風(fēng)險(xiǎn)也是必備保險(xiǎn)之一，30多歲開(kāi)始規(guī)劃是最好的時(shí)機(jī)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是中長(zhǎng)期規(guī)劃，時(shí)間價(jià)值最重要。
30多歲、女士只是其中兩個(gè)標(biāo)簽，具體規(guī)劃還是要根據(jù)個(gè)人的情況來(lái)考慮。
——— 專(zhuān)業(yè)、客觀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Amy
如何快速精準(zhǔn)的為自己配置一份適合自己性價(jià)比又高的重疾險(xiǎn)？
從2016年年底開(kāi)始，保乎筆記公眾號(hào)上陸續(xù)推出好險(xiǎn)推薦欄目，通過(guò)跟國(guó)內(nèi)合資格的全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合作，保乎精算君在好險(xiǎn)推薦里陸續(xù)收錄市場(chǎng)上一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)更佳貼合消費(fèi)者保障需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
不知不覺(jué)，很多消費(fèi)者包括精算君在內(nèi)，也從中買(mǎi)到了自己人生的第N份保險(xiǎn)。從今天開(kāi)始，精算君會(huì)不定期對(duì)目前好險(xiǎn)推薦中的產(chǎn)品按大類(lèi)進(jìn)行梳理，用簡(jiǎn)單的大白話從給大家說(shuō)說(shuō)這些產(chǎn)品：
1. 怎么簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
2. 怎么買(mǎi)？
3. 核保方便嗎？
本文一共涉及五款產(chǎn)品：1.阿童木兒童多次多倍重疾險(xiǎn)、2.星悅重疾、3.瑞興超級(jí)瑪麗重疾、4.新版康惠保旗艦版、5.達(dá)爾文1號(hào)、6.老版康惠保。
一、阿童木兒童專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)
1. 簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
? 重疾100%保額賠5次 + 特定重疾額外保額100%賠1次 + 輕癥30%保額額外賠3次 + 身故賠付保費(fèi)與現(xiàn)價(jià)較大值
? 國(guó)內(nèi)目前唯一一款兒童重疾多次+特定重疾多賠的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，基本保額最高60萬(wàn)，可以選擇保到70歲/80歲/終身
? 特定兒童重疾（例如白血病）翻倍至最高120萬(wàn)
? 支持智能核保，健康異常在線告知直接出核保結(jié)果
罹患疾病達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司一次性賠一筆錢(qián)，不管去哪治、錢(qián)是用于康復(fù)還是再治療，全部由你自己決定！高保額的優(yōu)勢(shì)在此。
2. 怎么買(mǎi)？
0歲孩子選擇保障至70歲、60萬(wàn)重疾保障（可賠5次）、120萬(wàn)特定重疾保障、18萬(wàn)輕癥疾病保障，選擇30年交費(fèi)的情況下，男孩每年交費(fèi)2300元左右，女孩大約1800元左右。
精算君的投保建議：
>> 預(yù)算相對(duì)充足且考慮特定重疾周全保障的首選；
>> 孩子比我們至少壽命長(zhǎng)30年或更多，多次罹患嚴(yán)重疾病甚至多次康復(fù)的概率非常高，多次賠重疾險(xiǎn)非常適合給孩子投保；
>> 如果進(jìn)一步加強(qiáng)定期30年內(nèi)的兒童重疾保額，建議在購(gòu)買(mǎi)阿童木的情況下，額外加保一份和諧健康慧馨安、富德童寶保或百年大黃蜂2.0。
3. 核保方便嗎？
該產(chǎn)品支持在線智能核保（但不支持郵件預(yù)核保），方便有健康異常的孩子們。如何激活在線智能核保引擎？大家在產(chǎn)品投保頁(yè)面到健康告知詳情頁(yè)的時(shí)候，選擇最下方的“否”，就能自動(dòng)進(jìn)入智能核保系統(tǒng)。
二、星悅重疾1. 簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
? 重疾100%保額賠1次 + 中癥50%保額額外賠2次 + 輕癥30%保額額外賠3次 + 60歲前特定重疾額外賠30%/60歲后特定重疾額外賠100% + 身故返還保費(fèi) + 小孩購(gòu)買(mǎi)的話18歲賠付白血病后提供一次額外癌癥賠付機(jī)會(huì)（至少5年間隔期）
男性特定重疾：1.肺惡性腫瘤 2.肝惡性腫瘤 3.胰腺惡性腫瘤 4.陰莖惡性腫瘤 5.睪丸惡性腫瘤6.急性心肌梗塞 7.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) 8.終末期腎病（或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期） 9.多個(gè)肢體缺失 10.慢性肝功能衰竭失代償期
女性特定重疾：1.乳腺惡性腫瘤 2.子宮頸惡性腫瘤 3.子宮惡性腫瘤 4.卵巢惡性腫瘤 5.陰道惡性腫瘤6.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) 7.終末期腎病（或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）8.慢性肝功能衰竭失代償期
? 目前保險(xiǎn)責(zé)任最多的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，含重疾、輕癥、中癥、兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責(zé)任都能覆蓋
? 特定重疾、高齡特定重疾、身故責(zé)任三項(xiàng)責(zé)任可自選投保
? 女性費(fèi)率全網(wǎng)價(jià)格最低
? 對(duì)于甲狀腺和乳腺結(jié)節(jié)的智能核保結(jié)果全網(wǎng)最寬松，b超分級(jí)在1-2級(jí)內(nèi)，都可以不除外承保
2. 怎么買(mǎi)？
對(duì)于30歲家庭經(jīng)濟(jì)支柱，購(gòu)買(mǎi)新版康惠保旗艦版，保重疾50萬(wàn)+輕癥15萬(wàn)+中癥25萬(wàn)+特定重疾15萬(wàn)+高齡特定重疾50萬(wàn)（不選身故）。
保障到80歲的情況下，選擇30年交保費(fèi)，男性每年保費(fèi)支出5690元左右，女性4115元左右，也是不錯(cuò)的“定期“+”特定重疾保障“的選擇。
保障終身的情況下，30歲男性每年保費(fèi)支出6780元，女性5425元，綜合性價(jià)比也不錯(cuò)。
精算君的投保建議：
>> 這款產(chǎn)品比較適合成年人投保，成年人特定重疾還是蠻有針對(duì)性的。
3. 核保方便嗎？
支持人工預(yù)核保+智能核保，在健康告知問(wèn)卷中，選擇“部分為是”，進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，然后在選擇疾病或病癥告知；如果告知不通過(guò)，可跳轉(zhuǎn)在線人工核保系統(tǒng)。
而且星悅重疾在甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)兩個(gè)方面，比其他公司的在線核保結(jié)論剛寬松。非常值得點(diǎn)贊！
三、瑞興超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)1. 簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
? 重疾100%保額賠1次 + （非原位癌）輕癥25%保額額外賠1次 + 原位癌25%保額額外賠2次 + 可選特定癌癥2次賠（比較有特點(diǎn)，特定癌癥剔除甲狀腺癌，剩下的也相對(duì)高發(fā)）+首次輕癥賠付后重疾保額按照基本保額提高30%
瑞興女性特定癌癥：乳腺癌、宮頸癌、暖巢癌、子宮癌、肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌、食道癌、鼻咽癌、胰腺癌、白血病、任性淋巴瘤、膽囊癌、腎癌。
瑞興男性特定癌癥：前列腺癌、膀胱癌、睪丸癌、肺癌、胃癌、肝癌、食道癌、白血病、胰腺癌、惡性淋巴癌、喉癌、腎癌、結(jié)直腸癌、膽囊癌、鼻咽癌。
? 最適合剛邁入社會(huì)不久、預(yù)算不足的年輕消費(fèi)者的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，最佳的選擇是“保障到60周歲且交費(fèi)20年”這種超高性價(jià)比的投保選項(xiàng)
? 也非常適合有癌癥家族病史或看中癌癥二次賠保障的消費(fèi)者
? 支持在線智能核保，良性結(jié)節(jié)術(shù)后病理良性可按標(biāo)準(zhǔn)體承保，部分情況支持除外承保
例如甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)問(wèn)題，瑞興超級(jí)瑪麗重疾要求如果已經(jīng)手術(shù)、且手術(shù)病理結(jié)果為良性、且手術(shù)后半年內(nèi)超聲結(jié)果無(wú)異常，就能不除外甲狀腺或乳腺惡性腫瘤責(zé)任后承保。這對(duì)于部分有相關(guān)病癥的被保險(xiǎn)人來(lái)講，還是挺合適的。
2. 怎么買(mǎi)？
以23歲的剛?cè)肼殘?chǎng)的小伙伴為例，如果投保50萬(wàn)重疾保額+12.5萬(wàn)輕癥保額+50萬(wàn)特定癌癥二次賠，在保障到60歲交費(fèi)20年的情況下，男性每年需要交費(fèi)2855元，女性2430元。
以30歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱為例，如果投保50萬(wàn)重疾保額+12.5萬(wàn)輕癥保額+50萬(wàn)特定癌癥二次賠，在保障到終身交費(fèi)30年的情況下，男性每年需要交費(fèi)7325元，女性6145元。
精算君的投保建議：
>> 優(yōu)先推薦剛?cè)肼殘?chǎng)不久、或者預(yù)算非常吃緊的消費(fèi)者，建議投保時(shí)重疾+輕癥疾病+特定癌癥二次賠都選上，且選擇最高保額，優(yōu)先選擇保障到60周歲交費(fèi)20年的選項(xiàng)。
>> 預(yù)算相對(duì)充足，保障終身的情況下，可以考慮購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品
3. 核保方便嗎？
該產(chǎn)品支持在線智能核保（可除外），不支持郵件預(yù)核保，智能核保不能通過(guò)或者在系統(tǒng)中不能找到相關(guān)疾病后健康異常的，就不能像其他產(chǎn)品一樣，通過(guò)預(yù)核保申請(qǐng)來(lái)看看能否投保了。
智能核保系統(tǒng)激活方式同哆啦A保，在健康告知頁(yè)面選擇“否”，就可以激活了。而且因?yàn)檫@款產(chǎn)品不支持附加投保人豁免責(zé)任，因此只需要過(guò)一次被保險(xiǎn)人的健康告知問(wèn)卷就可以了，流程比較簡(jiǎn)單。
四、新版康惠保旗艦版重疾險(xiǎn)
1. 簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
? 重疾100%保額賠1次 + 中癥50%保額額外賠2次 + 輕癥30%保額額外賠3次 + 少兒/成人特定重疾30%賠1次 + 身故返還保費(fèi)
? 目前保險(xiǎn)責(zé)任最多的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，含重疾、輕癥、中癥、兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責(zé)任都能覆蓋
? 百年即將會(huì)開(kāi)放兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責(zé)任三項(xiàng)責(zé)任可自選投保
2. 怎么買(mǎi)？
對(duì)于30歲家庭經(jīng)濟(jì)支柱，購(gòu)買(mǎi)新版康惠保旗艦版，保重疾50萬(wàn)+輕癥15萬(wàn)+中癥25萬(wàn)+特定重疾15萬(wàn)。
保障到70歲的情況下，選擇30年交保費(fèi)，男性每年保費(fèi)支出4400元左右，女性3200元左右，也是不錯(cuò)的“定期“+”多重疾病保障“的選擇。
保障終身的情況下，30歲男性每年保費(fèi)支出7980元，女性6045元，綜合性價(jià)比也不錯(cuò)。
精算君的投保建議：
>> 這款產(chǎn)品比較適合成年人投保，成年人特定重疾還是蠻有針對(duì)性的。
>> 對(duì)于兒童，因?yàn)閮和囟ㄖ丶矁H保障到18周歲為止，且額外賠付的保額僅為基本保額的30%，在相同的保險(xiǎn)期間下，我更推薦購(gòu)買(mǎi)阿童木。
3. 核保方便嗎？
支持人工核保+智能核保，在健康告知問(wèn)卷中，選擇“部分為是”，進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，然后在選擇疾病或病癥告知；如果告知不通過(guò)，可跳轉(zhuǎn)在線人工核保系統(tǒng)。
而且百年新康惠保旗艦版在甲狀腺疾病、乳腺疾病、乙肝、胃潰瘍等方面，比其他公司的在線核保結(jié)論剛寬松。非常值得點(diǎn)贊！
五、達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)
1. 簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
? 重疾100%賠1次 + 輕癥25%不分組最多額外賠3次 + 身故賠現(xiàn)金價(jià)值
? 80歲前每次輕癥賠付后，重疾保額可逐次遞增
? 消費(fèi)型重疾的保費(fèi)，如果選擇保終身，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于同類(lèi)型消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
? 支持“夫妻互保”、“親子互保”，添加投保人豁免，給保險(xiǎn)加個(gè)“保險(xiǎn)”
? 支持智能核保，健康異常在線告知直接出核保結(jié)果
? 支持預(yù)核保，智能核保問(wèn)卷外的部分輕微健康異常，有方便通道如實(shí)告知
在80歲前輕癥賠付后重疾保額可以提高，這是一種逆風(fēng)險(xiǎn)選擇的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，例如一個(gè)人罹患心腦血管類(lèi)輕癥疾病后，再次罹患心腦血管重大疾病的概率會(huì)大大提高，而保險(xiǎn)公司卻允許重疾保額等額提升。
在保障終身的情況下，與同類(lèi)型消費(fèi)型重疾險(xiǎn)支付的保費(fèi)水平相當(dāng)，保終身的達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)高于同類(lèi)型保終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。雖然買(mǎi)保障型產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值并不重要，但是好好鍛煉身體的同時(shí)健康長(zhǎng)壽，壽終正寢的時(shí)候，還能獲得一筆不低的現(xiàn)金價(jià)值，何樂(lè)而不為！
2. 怎么買(mǎi)？
30歲家庭支柱，選基本保額50萬(wàn)，保終身+交費(fèi)30年的情況下，男性每年交費(fèi)6220元，女性每年交費(fèi)5240元。選擇同類(lèi)型的其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，例如昆侖健康保，男性每年交費(fèi)5985元，女性每年交費(fèi)5065元。
達(dá)爾文保費(fèi)更貴，因?yàn)楸壤鼋】当６嗔恕?0周歲前輕癥賠付后重疾保額遞增”+“身故賠付現(xiàn)金價(jià)值”兩項(xiàng)責(zé)任。到85歲時(shí)，昆侖健康保的現(xiàn)金價(jià)值約為19萬(wàn)（男性投保+保終身），達(dá)爾文為35萬(wàn)。
精算君的投保建議：
>> 單次賠付重疾保障 + 高儲(chǔ)蓄現(xiàn)價(jià)能力 + 保終身的購(gòu)買(mǎi)首選。
3. 核保方便嗎？
達(dá)爾文與康樂(lè)一生C是同一家公司復(fù)星聯(lián)合健康的產(chǎn)品，因此跟康樂(lè)一生C一樣，支持在線智能核保和預(yù)核保，也支持投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)，支持給投保人加上同樣的投保人豁免責(zé)任，但也要求投保人完全符合健康告知要求。
激活在線智能核保引擎，在健康告知問(wèn)卷下面選擇最下方的“部分為是”，即可進(jìn)入，然后按照疾病或者病癥做逐項(xiàng)告知即可。
六、老版康惠保重疾險(xiǎn)
1. 簡(jiǎn)單說(shuō)清楚產(chǎn)品
? 重疾100%保額賠1次 + 輕癥25%保額額外賠1次 + 身故退現(xiàn)價(jià)
? 只保重疾的情況下，保費(fèi)特別便宜
2. 怎么買(mǎi)？
對(duì)于30歲家庭經(jīng)濟(jì)支柱，購(gòu)買(mǎi)百年康惠保只保重疾50萬(wàn)+保障終身的情況下，選擇30年交保費(fèi)，每年保費(fèi)開(kāi)支，男性4550元、女性4100元。
精算君的投保建議：
>> 加保首選，建議只選重疾保障、不選特定輕癥疾病保障。加保建議可以考慮選擇保障至70周歲或終身。精算君年初加保時(shí)，選擇了保終身。
3. 核保方便嗎？
目前該產(chǎn)品支持預(yù)核保，不支持在線智能核保，通過(guò)投保頁(yè)面最下方的微信咨詢，就可以做預(yù)核保了。因?yàn)轭A(yù)核保功能有限，能按照標(biāo)準(zhǔn)健康體通過(guò)預(yù)核保申請(qǐng)的情況比較少，因此，精算君建議目前有健康異常問(wèn)題的消費(fèi)者，暫時(shí)別選這款產(chǎn)品。
保乎·小結(jié)
從拿掉身故責(zé)任只保重疾、到加入輕癥疾病、到重疾/癌癥多次賠、到加入特定重疾額外賠、到輕癥疾病賠付后重疾保額還可以提高、到如今中癥疾病的加入，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可是越來(lái)越多，保障福利越趨復(fù)雜，消費(fèi)者一定要擦亮自己的眼睛挑選符合自己保障需求和購(gòu)買(mǎi)能力的產(chǎn)品。
精算君希望，通過(guò)對(duì)好險(xiǎn)推薦產(chǎn)品的白話文盤(pán)點(diǎn)，能幫助大家在有限精力和有限保險(xiǎn)知識(shí)的情況下，有效選出符合自己健康狀況、財(cái)務(wù)支付能力和保障需要的好產(chǎn)品。
再次提醒：做好投保前如實(shí)告知，是獲取有效保障的關(guān)鍵之一。
更多好產(chǎn)品建議，建議大家關(guān)注保乎筆記公眾號(hào)來(lái)找到它們！
消費(fèi)型保險(xiǎn)便宜嗎？
01基本常識(shí)
1. 定義
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：大多是有期限限制，比如：保至60歲，70歲，現(xiàn)金價(jià)值很低，無(wú)身故賠付。
儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：是與消費(fèi)型相對(duì)應(yīng)的，在滿期之后您可以享受一定的返還金額，本身具有現(xiàn)金價(jià)值。
2. 保費(fèi)構(gòu)成
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：保障保費(fèi)構(gòu)成
儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：保障保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值構(gòu)成。
也就是說(shuō)你購(gòu)買(mǎi)的具有返還金額或現(xiàn)金價(jià)值的重疾險(xiǎn)，會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多了一個(gè)儲(chǔ)蓄保費(fèi)，而這個(gè)才是保費(fèi)占比最高的部分，相應(yīng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在同等保額的情況下，費(fèi)用會(huì)高出20%-30%，所以羊毛還是出在羊身上。這也是一些人不推薦儲(chǔ)蓄型的主要理由吧。
3. 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)有啥本質(zhì)區(qū)別嗎？
雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)長(zhǎng)達(dá)20年，30年或者更久，但大多數(shù)家庭在購(gòu)買(mǎi)時(shí)是基于不同的原因、背景的角度去思考，是不同于專(zhuān)業(yè)人士，從專(zhuān)業(yè)角度去分析產(chǎn)品（畢竟從產(chǎn)品定價(jià)原理來(lái)講，保險(xiǎn)條款中每一個(gè)字都代表一筆保費(fèi)）。
如果XX親戚在40多歲身故，我就會(huì)感覺(jué)到重疾險(xiǎn)中包含身故很重要（配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)）；
如果XX朋友發(fā)生重疾，3年花了100萬(wàn)，我就會(huì)感覺(jué)到重疾很重要（配置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)）。
但是作為專(zhuān)業(yè)人士，我還是想發(fā)表一種客觀的建議，無(wú)論是儲(chǔ)蓄型還是消費(fèi)型，保險(xiǎn)責(zé)任不一樣，保費(fèi)不一樣，不能單純的去做對(duì)比，除開(kāi)認(rèn)知原因外，應(yīng)該兩種險(xiǎn)種搭配使用，就像社保和商保，你無(wú)法判斷哪個(gè)更有用，而正確的做法是用科學(xué)的方式為家庭做資產(chǎn)配置。
02消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
優(yōu)勢(shì)，非常明顯。由于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)剝離了“身故責(zé)任”，只承擔(dān)純重疾，所以精算費(fèi)率基礎(chǔ)本身就比例低。更加迎合了入門(mén)級(jí)客戶，也就是初入社會(huì)的年輕人的消費(fèi)需求，這種消費(fèi)需求的背后，是低預(yù)算。
劣勢(shì)，經(jīng)常被故意隱藏。其實(shí)重疾險(xiǎn)其實(shí)太多的病種有時(shí)間、條件限制要求的。
從我們團(tuán)隊(duì)近期接手的理賠案例中，便利君深感擔(dān)憂，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，會(huì)有一些比包括身故的重疾險(xiǎn)更多的潛在糾紛。
主要體現(xiàn)在：
如果是癌癥，必須要做病理，有些家屬擔(dān)心父母再做病理會(huì)非常痛苦，不原開(kāi)刀，希望保守治療。假設(shè)過(guò)2年去世了，只能拿到現(xiàn)金價(jià)值。而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，是可以賠保額的。
有一些疾病有罹患狀態(tài)的要求，比如重度腦中風(fēng)，有若干要求要達(dá)到180天仍處在某某狀態(tài)的。如果179天去世了，仍只能賠現(xiàn)金價(jià)值，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，有身故責(zé)任則是可以賠保額的。
現(xiàn)在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的網(wǎng)銷(xiāo)的投訴率，未來(lái)極有可能會(huì)超過(guò)身故型重疾險(xiǎn)的，我們?cè)谶@些也做一下宣傳警示。希望大家要避免有認(rèn)知上的心理巨大落差。
真實(shí)案例：
一位客戶罹患骨癌，位置在心臟后方脊椎的位置。醫(yī)學(xué)判定疑似，實(shí)際上經(jīng)過(guò)北京協(xié)和醫(yī)院主任的判斷確認(rèn)99%就是。但是保險(xiǎn)理賠判定需要活檢病理，活檢的條件是開(kāi)胸穿刺活檢，但開(kāi)了以后由于心臟后方脊柱，有很大的危險(xiǎn)。現(xiàn)在客戶因?yàn)闆](méi)有活檢病理指標(biāo)沒(méi)法賠付。
假設(shè)做開(kāi)胸手術(shù)，如果不是癌癥，病人仍有手術(shù)中身故的可能，如萬(wàn)一身故消費(fèi)型重疾險(xiǎn)無(wú)法賠付，只能退現(xiàn)價(jià)，投保兩年現(xiàn)金價(jià)值極低。
如果不做開(kāi)胸手術(shù)，而做保守治療，假設(shè)真的是癌癥，病人2年后身故了，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)無(wú)法賠付，只能退現(xiàn)價(jià)，投保4年現(xiàn)金價(jià)值極低。
03含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
下面把含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)做一下評(píng)測(cè)：
平安福2018、國(guó)壽福、人保福、泰康樂(lè)安康、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)E生B、弘康多倍保（哆啦A保）
點(diǎn)評(píng)：
平安福2018、國(guó)壽福、人保福本質(zhì)上是單次賠付重疾險(xiǎn)，但是銷(xiāo)售價(jià)格比多次賠付重疾險(xiǎn)還貴，消費(fèi)者只能為“品牌溢價(jià)及天價(jià)廣告費(fèi)”買(mǎi)單；
泰康樂(lè)安康如果必須要買(mǎi)大公司，對(duì)小公司就是不放心，可以考慮泰康樂(lè)安康；
復(fù)星的康樂(lè)一生B款，仍是包括身故型的單次重疾里的價(jià)格標(biāo)桿，我們之前也介紹過(guò)這款優(yōu)秀的產(chǎn)品，核心特點(diǎn)是可以保到70歲、80歲、及終身，支持30年繳費(fèi)。同時(shí)支持網(wǎng)銷(xiāo)版本的，投保人豁免附加險(xiǎn)投保，是夫妻互投的較好選擇
弘康的哆啦A保，是我們加入的“多次重疾險(xiǎn)”的參考價(jià)格坐標(biāo)。在這里還是要表?yè)P(yáng)一下哆啦A保，不僅費(fèi)率下探到了“單次重疾”的領(lǐng)域，費(fèi)率是多次重疾的地板價(jià)格，而且產(chǎn)品是唯一有智能核保功能的多次重疾險(xiǎn)，身體有異常指標(biāo)的朋友，可以立即通過(guò)智能核保獲得到核保結(jié)論。
04重點(diǎn)產(chǎn)品分析
1. 泰康樂(lè)安康
泰康樂(lè)安康保障終身，并保障60款重疾，輕癥賠付基本保額的20%，最多賠付3次；樂(lè)安康可用于夫妻互保，一方患輕癥/重疾/身故的話，另一方就不用繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)了。
2. 復(fù)星康樂(lè)一生B款
復(fù)星康樂(lè)一生B款，與網(wǎng)紅消費(fèi)型重疾險(xiǎn)C款相比，B款主要是增加了身故責(zé)任，但是輕癥額度下降為20%。
B、C兩款產(chǎn)品，上下逢源各有兼顧，上可九天攬?jiān)拢驴砂烈暼盒邸?/p>
這說(shuō)的，就是：康樂(lè)e生兩款產(chǎn)品。
康樂(lè)e生B款，在儲(chǔ)蓄型（包含身故責(zé)任）單次重疾險(xiǎn)中最高性價(jià)比
康樂(lè)e生C款+投保人豁免功能，在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有同樣功能
由于復(fù)星康樂(lè)一生B款，可以保障到70歲或80歲，以及終身。三個(gè)選擇項(xiàng)，所以復(fù)星康樂(lè)一生B款的投保功能，多了一項(xiàng)隱形價(jià)值。
即：
康樂(lè)一生B款是一款包括身故責(zé)任的單次重疾險(xiǎn)
在行業(yè)中唯一一個(gè)特殊的承保方式是，可以承保到70歲或80歲
目前市面上一般附帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾就是終身型的重疾，如果買(mǎi)定期消費(fèi)型重疾，只能額外另購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)。
在康樂(lè)B沒(méi)出現(xiàn)之前，這是一般去滿足壽險(xiǎn)和重疾的最優(yōu)配置方式。
但是康樂(lè)B出現(xiàn)，又是一種突破，可以直接在定期重疾上附加定期壽險(xiǎn)責(zé)任，關(guān)鍵壽險(xiǎn)責(zé)任保費(fèi)比前面組合方式還便宜一半之多。
3. 弘康哆啦A保
在多次賠付重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品里，這款產(chǎn)品的價(jià)格是最低的，保障也同樣比較全，之前便利君有過(guò)數(shù)次測(cè)評(píng)。主要優(yōu)勢(shì)有：
保費(fèi)低保障全：
2018年8月，對(duì)于老年高發(fā)的嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重阿爾茨海默癥，不再限定70歲后免責(zé)，終身享受保障，新老用戶都可享受，這個(gè)產(chǎn)品是多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中的“入門(mén)級(jí)產(chǎn)品”，雖然只有4組重疾，但畢竟是分組的多次，價(jià)格比許多單次重疾險(xiǎn)價(jià)格還要低，性價(jià)比優(yōu)勢(shì)非常明顯。
智能核保功能先進(jìn)：
身體有異常，比如小三陽(yáng)、結(jié)節(jié)等常見(jiàn)問(wèn)題，可以通過(guò)智能核保立馬得到結(jié)果，投保體驗(yàn)也進(jìn)行了優(yōu)化，直接通過(guò)線上投保，非常便捷。
附加超賠重疾醫(yī)療：
可以用很低的價(jià)格附加一個(gè)最高300萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，不限社保用藥 100%報(bào)銷(xiāo)，免賠額等于保額，即如果后續(xù)重疾保額不夠治病，可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。
關(guān)于智能核保，投保的流程非常方便，以常見(jiàn)的乙肝大小三陽(yáng)、甲狀腺結(jié)節(jié)為例，很多產(chǎn)品可能無(wú)法直接投保。這種情況下可以通過(guò)智能核保，就可以第一時(shí)間獲得核保結(jié)論為加費(fèi)承保，并自動(dòng)加收保費(fèi)，并且快速完成投保。
給您推薦性價(jià)比最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為您節(jié)省30%-40%的保費(fèi)。請(qǐng)關(guān)注微信公眾號(hào)：便利保，有任何疑惑在線解答喜歡本文的話，別忘了在文末點(diǎn)個(gè)贊哦