有沒有必要購買百萬醫療？

2016年，百萬醫保險橫空出世，迅速成為了保險界的網紅，百元保費，百萬保障帶來的視覺沖擊力，將人們的眼球成功的吸引過去。給傳統的重疾險市場產生了極大的沖擊。朋友們問我，重疾險是不是落伍了？會不會被所謂的百萬醫保險取代？它跟重疾險到底什么區別？下面進入土鱉君答疑時間，扒一扒兩者的差異，方便大家根據自己的情況進行選擇。（對了，這次真沒有數學，請大家耐心看完）

土鱉君曾經說過，任何的保險都是誕生于社會的痛點。眾所周知，社保只是國家福利性和普惠性的基本生存保障型保險。

大部分國家的社保基本都存在報銷比例低、用藥選擇性小、醫院回款慢、服務措施少、監管力度大的問題，特別是我國人口基數大、社保費率小，這些問題特別突出。某些新、特效藥和進口藥基本不在社保范圍內，人們對急病、大病得到高效治療的需求和社保部門的成本控制矛盾基本不可調和。生了病要么拼家底（自掏腰包）、要么拼人緣（借錢、眾籌）、要么拼運氣（用普通藥也能迅速治好），辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前的情況依然存在。生不起病仍是社會最痛的痛點。而重疾險保費較高，保障的疾病種類較少，保額似乎也不夠高，很多低收入家庭買不起。相比兩者百萬醫保險仿佛把這些矛盾照單全收，一炮而紅。

首先我們來看一下百萬醫保險都有哪些優點：

1、保障范圍廣、報銷限制少

相比重疾險來說，它涵蓋了意外和大部分的疾病，而重疾險只保障合同所列范圍之內的疾病和因病導致的傷殘。相比社保，它涵蓋了社保之外不報的特殊治療手段和藥品，以及住院治療、特殊門診治療、門診手術、急診等必要的合理的醫療費用。

2、低保費、高保額，杠桿率高。

相對動輒年費幾千、保額幾十萬的重疾險，幾百塊撬動幾百萬的高杠桿可謂極具吸引力，上千倍的風險對沖讓財力不是那么充沛的人紛紛解囊。

3、服務好、高質、高效。

相對于社保，百萬醫保險沒有定點醫院，沒有針對醫院的級別設置保障比例。而且保險公司通過跟醫院的合作，還建立了vip通道、免預約、免掛號等一系列優質、高效服務，讓投保人感覺到物超所值。

但是保險公司不是慈善機構，年薪百萬的精算師也明顯不是傻子。百萬醫保險如此高的杠桿和優質的服務是如何實現的？我們必須看看它里面有兩個神坑——免賠金額和自然費率。

我們仔細看一看保險合同，這類保險中會有個免賠金額設置，絕大部分是1萬元。也就是說如果生病了，醫療花費在1萬元以內，它是不報銷的。簡單來說，就是設置1萬的報銷門檻。而這個門檻足以將日常生活中的大部分疾病排除在外。保險公司就成功將高頻的中低端醫療險轉換為低頻的大病醫療險。從而實現盈利。

重疾險采用均衡費率的保費計算方式，即通過風控精算將風險成本平攤入每年，每年以固定金額繳費，一般采取繳20-30年保終身的模式。猶豫期后立即生效，保險期內不會因除身故、未繳保費之外的原因被退保或拒保。百萬醫保險采用自然費率的保費計算方式，即按照時間、身體情況等控制變量的數學模型計算保費。交一年保一年，隨年齡的增長而浮動，可能會出現隨著年齡的增大，罹患某些疾病的原因，下一年續保時門檻被抬很高或拒保。

重疾險和百萬醫保險相比來看，還有如下不同點：

1、賠付方式不同

重疾險屬于確定給付，也就是說如果真的罹患合同中所列疾病，不管是否入院、是否治療，都會得到賠付。賠付金可以按照投保人的意愿自行處理，可以選擇治療，也可以選擇療養、環球旅行、購買營養品、出國安樂死，作為遺產等等。

百萬醫保險跟社保一樣屬于報銷給付，保金用于必要而合理的醫療費用，保險公司會對投保人所提供的醫療發票進行審核，剔除不合理費用和免賠金額后給予足額報銷。

2、理賠結果不同

重疾險屬于理賠型保險，如同時投保多家保險的同類保險，可獲得累加賠付。

百萬醫保險屬于補償性保險，理賠需要提供醫療發票，醫療發票有且只有一份，理賠金額不能累加。

3、續保方式不同

重疾險百萬醫保險保費年繳且抱會隨年齡的增大而增高，甚至會因為某種情況被提高門檻或拒保。

為了更直觀的對比重疾險和百萬醫保險，國際慣例，上圖：

綜上所述，無論是百萬醫療險和重疾險，都有自己獨特的保障作用和功能，也許在保障范圍上有些交叉，但是很難說誰能替代誰。如果您不差錢，那么土鱉君建議您兩者統統都選。如果您的財務狀態尚不能支撐同時選擇兩種保險的話，那請您注意45歲是世界衛生組織界定的青年和中年的分界點。45歲之前請選擇高性價比的百萬醫療險，45歲之后選擇穩妥的重疾險。

Tips：關于重疾險土鱉君還有話說：