房貸貸了15年？

我舅對我說過最正確的“廢話“就是早點把房貸還完！幸好，我沒聽他們的。銀行借錢給你，是你的是本事。用銀行的錢，是成功的低成本融資。

房貸還了15年，首選恭喜你有房，今年以前，在中國房產(chǎn)是首選投資方式，如果是18線城市，另當別論。不知道您的具體房貸多少，利率多少，下面從我的角度分析，不建議提前還完！

融360大數(shù)據(jù)研究院2020年10月（數(shù)據(jù)監(jiān)測期為2020年9月20日-2020年10月18日）監(jiān)測的41個城市中，13個城市利率水平環(huán)比上漲，占全部監(jiān)測城市數(shù)量的31.7%；14個城市利率環(huán)比下降，14個城市保持不變。

有兩個詞很關(guān)鍵，一個是“通貨膨脹”，一個是“資產(chǎn)保值”：

20年前3000元，買了北京二環(huán)的房子，今天就是千萬身家；

20年前3000元，買了黃金，今天就是百萬身家；

20年前3000元，買個股票，今天隨便大幾十萬身家；

20年前3000元，存銀行，大概今天取出來有4132元。

首先，房貸是我們普通人，從融資角度講，利息相對較低的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，我們現(xiàn)在網(wǎng)絡上可以實現(xiàn)方便的借款，當你缺錢的時候，比如花唄，借唄，各種信用貸，消費貸，這些都可以借到錢，但是這些借款比房貸利率高很多。

我們通過IRR測算，比如現(xiàn)在想用錢，用市面上的借款工具來借錢，借1萬大概每月要還900多。真實的貸款利率多數(shù)在16%左右，是名義給出的2倍，非常不劃算，而銀行房貸利率目前在4%-6%左右，相對而言，太便宜了！你把欠銀行的錢拿出來理財，用理財收入覆蓋房貸，不好嗎？

其次，房貸利率是不斷變化，房貸利率背后變化的邏輯是經(jīng)濟調(diào)節(jié)，15年前的利率可能比現(xiàn)在低，那是一個難得的借款時機。

2015年是去庫存提上日程的一年，全國貸款基準利率屢次下調(diào)，銀行也在基準利率上打折促銷，鼓勵買房，購房者經(jīng)常享受九折、八折的優(yōu)惠利率，2016年12月全國首套房貸款平均利率為4.45%，2017年4月上升到4.5%，到2017年12月的時候達到了5.38%， 2020年起，存量房貸利率將迎來全面調(diào)整，傳統(tǒng)房貸利率退出歷史舞臺，LPR利率模式全面登場。

第三，你要知道，現(xiàn)在通貨膨脹嚴重，手里的錢存銀行如果收益率不到3%，都是縮水的，更不要說提前把現(xiàn)在的現(xiàn)金還給銀行了，我們能做的就是拿好這部分錢，想辦法創(chuàng)造收益率超過3%以上，這樣既對抗通貨膨脹，又賺錢了，這個本金還是銀行借你的。用銀行的錢給自己生錢，多好！

那么如何利用？普通人可以做基金定投，基金定投真的是既省錢又省精力的投資，如果沒有太多基金知識，選擇滬深300+中證500+創(chuàng)業(yè)板，每月定投一定金額，比如500或者1000，真的是可以輕松躺贏的，未來牛市一定會來，這部分錢的收益率至少有6%以上，甚至達到15%。

第四，房子的屬性不僅僅是居住，還有更大的價值就是金融屬性，房子是一個杠桿，100萬撬動上百萬房產(chǎn)，然后房產(chǎn)可以抵押再融資，有錢人的思維就是這樣來層層使用，千萬不要心理有負擔，認為有房貸是個很丟臉的事情，想著早點還清，這個理念缺乏理財意識，你已經(jīng)買房還款，說明你有這個實力讓銀行借錢給你，一定要好好利用房子帶來的價值。

用30%的成本撬動100%的資產(chǎn)，房子還是你的，在深圳城市，一套房子被拆成幾個單間分別出租，租金甚至比月供還高，雖然這種行為有待討論，但是這種思維是不是值得深思？

有權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，核心城市房價連續(xù)5個月上漲，一線城市漲速領(lǐng)先，與住房租金受疫情影響連續(xù)下跌不同，核心城市房價在疫情沖擊下仍連續(xù)上漲。反映24個核心城市綜合房價變動的緯房核心指數(shù)顯示，2020年7月，緯房核心指數(shù)環(huán)比上漲0.6%，為連續(xù)第5個月房價環(huán)比上漲。相比2020年2月的階段性低點，核心城市房價上漲了4%。

二手住房成交量放大。2020年3月以來，二手住房成交量迅速回升。反映重點城市二手住房成交量的緯房成交量指數(shù)顯示，2020年7月，10大重點城市二手住房成交量指數(shù)為243.88（以2017年1月成交量為100點），雖然較上月略有下滑,但仍處于歷史較高水平。二手房成交量的放大，既有受疫情影響累積需求釋放的因素，也有短周期波動的因素。

一線城市房價上漲相對較快，二三四線城市房價漲速相對平緩。緯房城市分級指數(shù)顯示，2020年7月，一線城市房價環(huán)比上漲1.7%，漲速相對較快；二線城市環(huán)比上漲0.27%，三線城市環(huán)比上漲0.43%，四線城市環(huán)比上漲0.25%，房價均穩(wěn)中有升。三四線城市房價在3-5月份之間出現(xiàn)短暫下滑后，均重新上漲。

當然，這幾種情況，需要提前還貸款：

1、即將買房/賣房

買房時候結(jié)清貸款撤銷抵押是剛需。當然，在需要辦解抵押手續(xù)的前一刻再還也不遲。

2、公積金賬戶余額多

很多城市公積金是專款專用、不能提取，如果公積金賬戶里積累了較大額的資金，放在賬戶里只能享受幾乎忽略不計的活期存款利息的話，那還不如提前還貸。

3、需要辦抵押貸款

近年，房價上漲快，很多房屋的評估值比購買時上漲許多。需要經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人，往往將房屋抵押貸款作為最好的融資渠道。多數(shù)銀行抵押貸款不能辦二押，那么這時候就需要將按揭還清，再將房產(chǎn)抵押給銀行獲得貸款了。

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