現(xiàn)在應(yīng)該如何理財(cái)？
最近的市場(chǎng)，股也跌，債也跌，太難了? 。
比如買(mǎi)房子，孩子教育金，我們養(yǎng)老，這些必需的花費(fèi)必須有一些剛性確定的東西來(lái)支撐，而不能全部寄托在不穩(wěn)定的投資。畢竟在創(chuàng)造無(wú)限想象空間的同時(shí)也有可能本金虧損 。
昨天有人吐槽基金暴跌，還說(shuō)做了分散配置，結(jié)果是分散買(mǎi)了5個(gè)基金
所以，建議大家底層資產(chǎn)配置的時(shí)候，一定得有一些安全確定收益的種類(lèi)，如年金or增額終身壽。
為什么，目前無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資的收益率持續(xù)下滑；
四大行一年期定存的利率，降到了1.75%；國(guó)債和大額存單的利率也未能幸免。而增額終身壽險(xiǎn)，卻仍然維持著3.5%的預(yù)定利率，持有10年，實(shí)際復(fù)合年化回報(bào)是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%。另外，這兩年的行業(yè)變化和投資環(huán)境變幻莫測(cè)，穩(wěn)健安全的投資成為更好的選擇。教培和房地產(chǎn)行業(yè)，受政策影響，大幅裁員；行業(yè)爆雷，傳導(dǎo)到以這些行業(yè)為底層資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上，最后在我們普通投資者的手里炸了！又趕上資管新規(guī)的提出和實(shí)施，即使是銀行理財(cái)，也不再承諾保本保收益。就跟買(mǎi)股票，基金一樣，投資者自負(fù)盈虧。越來(lái)越多的人，尤其是那批頂頂有錢(qián)的人，都開(kāi)始把資金往儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里搬。再后來(lái)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)被更多的人了解和追捧，就是去年年底，保監(jiān)會(huì)出于公平考慮，要對(duì)中小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整下架那一波。我們很多讀者朋友，也是在那時(shí)候買(mǎi)入的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。通過(guò)自己的親自測(cè)評(píng)，帶來(lái)12款熱門(mén)增額終身壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，幫你算清楚誰(shuí)領(lǐng)錢(qián)最多。有以下需求的朋友，都花7分鐘看看，也許就打開(kāi)了理財(cái)新思路。1.月光族，想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄增額壽每年固定時(shí)間扣錢(qián)，早期斷交/退保會(huì)虧損，為了規(guī)避損失，你一定會(huì)交完它。2.寶爸寶媽?zhuān)虢o孩子攢教育金增額壽現(xiàn)金價(jià)值會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，又支持半途減保，要是孩子18歲時(shí)，家庭收入完全夠他交學(xué)費(fèi)，增額壽就留著作孩子未來(lái)的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、買(mǎi)房首付款、婚前財(cái)產(chǎn)；3.想補(bǔ)充養(yǎng)老金少子化老齡化的矛盾，讓交社保的人不斷下降，領(lǐng)社保的人卻不斷上升，國(guó)家養(yǎng)老金不夠發(fā)了；前幾天人社部說(shuō)養(yǎng)老金要全國(guó)統(tǒng)籌（養(yǎng)老金充裕省份救濟(jì)欠缺省份），后腳江蘇省就發(fā)布了延遲退休方案，現(xiàn)實(shí)嚴(yán)峻，自己也要做準(zhǔn)備，稍后我會(huì)演示如何用增額壽給兩代人養(yǎng)老；4.想分散投資股票、基金博更高更強(qiáng)；安全、能鎖定終身利率的增額壽就做家庭資產(chǎn)的壓艙石，求穩(wěn)兜底。通人理財(cái)為何適合買(mǎi)增額壽？3大標(biāo)準(zhǔn)，一眼挑出好的增額壽12款增額壽硬核PK，誰(shuí)最強(qiáng)？案例：一張保單如何養(yǎng)三代人？01 普通人理財(cái)為何適合買(mǎi)增額壽？增額壽，你可以把它可以看做是會(huì)長(zhǎng)大的存錢(qián)罐，投入保費(fèi)后，現(xiàn)金價(jià)值（即我們能拿回的錢(qián)）會(huì)逐年遞增，而且白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同里，40歲、60歲、80歲時(shí)你會(huì)有多少錢(qián)，一清二楚，分毫不差。以金多多（原“利多多”）為例，30歲買(mǎi)，年交10萬(wàn)，交3年：第4年，就回本了，就是說(shuō)，前4年退保，你是會(huì)有虧損的，好在你只需要耐心等待，一旦到達(dá)回本節(jié)點(diǎn)，再往后，無(wú)論如何你都是盈利的了。像45歲時(shí)，金多多的實(shí)際收益IRR已經(jīng)達(dá)到3.46%，這和增額壽的最高收益3.5%已經(jīng)差很少了。又是復(fù)利（即利滾利），時(shí)間越長(zhǎng)，換算成單利，收益會(huì)很可觀（持有10年是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。增額壽的流動(dòng)性也很好，中途你要想用錢(qián)，有3種方法：①貸款：一般可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，6個(gè)月還利息，利率大約在5%左右，到時(shí)還本息，保單不受任何影響；②退保：即整份保單退掉，把錢(qián)全拿出來(lái)，但合同也就結(jié)束了；③減保：即部分退保，比如只取賬戶錢(qián)的50%，剩下的50%繼續(xù)幫你賺利息。拿回來(lái)的錢(qián)，你用于買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、父母看病養(yǎng)老、孩子讀書(shū)都是可以的。也不用擔(dān)心錢(qián)會(huì)兌付不了。增額壽屬于人壽保單，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定，即使保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)，也必須轉(zhuǎn)讓給其他保司，合同不受影響。總之，增額壽的安全性、確定性、靈活性都很強(qiáng)，收益雖不如股票基金，但勝在穩(wěn)定、不操心，你有時(shí)間有精力安心提升自己。就蠻適合追求保本保息的普通人來(lái)做長(zhǎng)期的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄及財(cái)富增值。敲黑板：資管新規(guī)落地后，國(guó)家已不允許普通理財(cái)產(chǎn)品承諾保本保息了。真正能保本保息的就剩：①50萬(wàn)以內(nèi)銀行存款②國(guó)債③儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。02 3大標(biāo)準(zhǔn)，一眼挑出好的增額壽那，怎么挑一款好的增額壽呢？其實(shí)很簡(jiǎn)單。基本保額、有效保額、保額遞增比例都是干擾項(xiàng)（原因見(jiàn)圖↓↓），要看就看三點(diǎn)。一看現(xiàn)金價(jià)值以金玉滿堂（原“金滿意足臻享版”）為例，保障內(nèi)容就這3條。「基本保險(xiǎn)金額」是計(jì)算身故金賠多少的工具人，參考價(jià)值不大。真正的保障其實(shí)就兩塊：身故或全殘保險(xiǎn)金節(jié)假日交通意外身故保險(xiǎn)金而身故金，到后期，看圖，它會(huì)等于現(xiàn)金價(jià)值。這說(shuō)明，現(xiàn)金價(jià)值才是增額壽的核心。你要用錢(qián)，是從現(xiàn)金價(jià)值里取；后期身故，賠的也是現(xiàn)金價(jià)值。二看功能與規(guī)則加減保，尤其是減保是否靈活？直接影響流動(dòng)性；貸款利率是否夠低？需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)主可關(guān)注；支不支持隔代投保？爺爺給孫子買(mǎi)，因保單控制權(quán)在爺爺手里，就算孩子父母欠一屁股債，或?qū)O兒媳鬧離婚，保單也不會(huì)被拿去抵債，或作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)被分割。健康告知是否寬松？直接決定體況不好朋友能否上車(chē)。三看投保區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)出臺(tái)后，僅20多家大公司有資格在網(wǎng)上賣(mài)增額壽，且沒(méi)有地域限制，像長(zhǎng)城人壽是符合資格的，它家的司馬臺(tái)、利盈盈，就可以賣(mài)給全國(guó)人民。而不具備網(wǎng)銷(xiāo)資格的公司，很多地區(qū)會(huì)受限。具體的可投保城市清單，免費(fèi)保險(xiǎn)咨詢掌握著最新信息，可以找我要。03 12款增額壽硬核PK，誰(shuí)最強(qiáng)？下面大白來(lái)回答你們最關(guān)心的問(wèn)題，誰(shuí)返本最快、領(lǐng)錢(qián)最多。以30歲小明為例，假設(shè)他一次性交10萬(wàn)那金多多回本最快（第4年），前期現(xiàn)金價(jià)值也是它最高；第6-7年，頤悅無(wú)憂反超第8-17年，金玉滿堂領(lǐng)先第18年，頤悅無(wú)憂再次翻盤(pán)，一路領(lǐng)先。3年*10萬(wàn)回本：依然是金多多最快現(xiàn)金價(jià)值：早期金多多第一，中后期金玉滿堂最高5年*10萬(wàn)金多多依然最早回本；第8-15年，金玉滿堂后來(lái)居上；第16年及之后，金多多再次扳回優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，作為同門(mén)兄弟（都是弘康家的），金多多、金玉滿堂實(shí)際差額很小，像70歲時(shí)，只差720塊。10年*10萬(wàn)前9年，利盈盈、司馬臺(tái)、金玉滿堂先后露臉，第10年及之后，益利多就一騎絕塵了。到第66年，才被金多多追上。但仔細(xì)觀察，金玉滿堂跟益利多、金多多，其實(shí)并未少太多，以益利多為例第20年，相差362第30年，相差880第40年，相差1752第50年，相差3078第60年，相差4721證明大白挑的這幾款都是市場(chǎng)上最優(yōu)秀的增額壽。15年*10萬(wàn)前2年，金多多高；第3-4年，鑫滿意短暫領(lǐng)先；第5-6年，金多多反超；第7-15年，金玉滿堂發(fā)力；第16年及之后，金多多再次反超。20年*10萬(wàn)早期金多多領(lǐng)先第3-19年，金玉滿堂反敗為勝第20年及之后，益利多獨(dú)占鰲頭。記不住也沒(méi)關(guān)系，大白做了匯總表。返本速度躉交、3年交、5年交：金多多回本最快10年交：金玉滿堂、益利多、傳世壹號(hào)回本最快；預(yù)計(jì)自己6-10年要用到錢(qián)，想要做短期理財(cái)（替代大額存單），但又怕到時(shí)候用不上，同樣也在意長(zhǎng)期收益的朋友，就非常適合這幾款。15年交、20年交：金玉滿堂、守護(hù)神回本最快大白不太建議大家一次性交，經(jīng)濟(jì)壓力較大。選3年、5年、10年交更合適些，既能承受，回本也不慢，也有時(shí)間讓本金增值，保證收益。實(shí)際收益這12款都在3.4%以上，比銀行存款利息高多了：現(xiàn)在普通的銀行存款，3-5年期的利率只有2.75%，還是單利。其中，金多多、金玉滿堂、益利多最高都能到3.49%，屬于第一梯隊(duì)。具體來(lái)說(shuō)躉交：金玉滿堂、金多多、頤悅無(wú)憂先后領(lǐng)先，差異不大；3年交：金玉滿堂最高；5年交：金玉滿堂、金多多最高10年交：益利多最高；15年交：依然是金多多、金玉滿堂20年交：金玉滿堂、益利多最高；但大白前面說(shuō)了，最終選哪一款，回本時(shí)間/收益率只是一個(gè)參考因素，還要結(jié)合產(chǎn)品加減保功能、健康告知及銷(xiāo)售區(qū)域等來(lái)綜合考慮。減保規(guī)則除頤悅無(wú)憂、萬(wàn)年禧需要去線下操作，司馬臺(tái)、利盈盈每年取現(xiàn)明確限制在現(xiàn)金價(jià)值20%內(nèi)外，其他都很友好，不限金額、不限次數(shù)，只要滿足最低余額要求即可。提個(gè)醒：返本太快、取錢(qián)太早，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司資金端造成較大的“贖回壓力”，限制保險(xiǎn)公司做長(zhǎng)期投資，所以監(jiān)管在下重手整頓了，新產(chǎn)品不批，舊產(chǎn)品給負(fù)面清單，讓保司自己整改。像金多多、金玉滿堂這樣的好產(chǎn)品，看中了就抓緊時(shí)間，且買(mǎi)且珍惜。加保規(guī)則最友好的是益利多、鑫享盈，停售都能加保，限額內(nèi)不用重新健康告知，鑫享盈還不收利息。第二檔是金多多、金玉滿堂，停售前可以加保。其余就偏嚴(yán)格了，頤悅無(wú)憂、萬(wàn)年禧、光明至尊甚至直接不支持。和減保一樣，加保監(jiān)管也是越來(lái)越嚴(yán)格，畢竟每多收一筆保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要支付的利息就越多，增額壽又是保終身的，利率下行的大環(huán)境下，存在的利差損，監(jiān)管不得不防。預(yù)算允許，建議大家一次足額買(mǎi)夠。健康告知金多多、金玉滿堂最為寬松，只有1條；連高血壓、糖尿病之類(lèi)的毛病也不問(wèn)，買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)的，都可以考慮它。增值服務(wù)1.保單貸款目前全行業(yè)金多多、金玉滿堂最低，為4.5%。貸24萬(wàn)，那利息是2700塊弘康家便利性也有保證，官方公眾號(hào)就能還本付息或續(xù)貸。貸款期間，合同依舊有效，現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)減少。2.隔代投保金多多、金玉滿堂、益利多都支持，這樣一來(lái)爺爺奶奶可以給孫子孫女投保，保單的控制權(quán)在爺爺奶奶手上，也不用擔(dān)心被大人挪用。3.投保人豁免頤悅無(wú)憂、守護(hù)神2.0、司馬臺(tái)支持；這功能非常實(shí)用，比如父母給孩子買(mǎi)，萬(wàn)一父母不幸身故或全殘，孩子的保費(fèi)不用交了，保單繼續(xù)有效。能選盡量選，但要是身體健康滿足不了要求，也別勉強(qiáng)。4.養(yǎng)老社區(qū)萬(wàn)年禧、光明至尊都能對(duì)接，恒大不放心，就看看光明至尊，保險(xiǎn)公司是光大永明，央企背景，大股東是光大集團(tuán)。年交保費(fèi)最低5000元起，門(mén)檻非常親民。總保費(fèi)滿30萬(wàn)：就有旅居權(quán)，跟旅游一樣，每年換不同城市住它們的養(yǎng)老社區(qū)；滿70萬(wàn)：可長(zhǎng)居，身體不太好的，到養(yǎng)老社區(qū)有更專(zhuān)業(yè)的護(hù)工和醫(yī)療團(tuán)隊(duì)服務(wù)；滿100萬(wàn)：可長(zhǎng)居+旅居，隨你選擇。社區(qū)的環(huán)境、配套設(shè)施不錯(cuò)，覆蓋城市也非常多，是經(jīng)濟(jì)適用型的選擇。自己買(mǎi)，如果自己不住，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住的權(quán)益。交的幾十萬(wàn)保費(fèi)也不會(huì)白花，你可以取出來(lái)花。投保區(qū)域12款里，司馬臺(tái)、利盈盈，全國(guó)都能買(mǎi)，收益沒(méi)金多多、金玉滿堂第一梯隊(duì)的高，但跟線下產(chǎn)品比，依然有優(yōu)勢(shì)。承保公司長(zhǎng)城人壽，是北京西城區(qū)國(guó)資委重要子企業(yè)，由北京金融街（集團(tuán)）控股，注冊(cè)資本55.31億，總資產(chǎn)560億，全國(guó)有超過(guò)230家分支機(jī)構(gòu)，真正的國(guó)字號(hào)，實(shí)力雄厚。剩下10款，多少有些區(qū)域限制，可直接免費(fèi)保險(xiǎn)咨詢具體了解。總結(jié)下：看中返本及收益：金多多、金玉滿堂、益利多優(yōu)先考慮看中加保：益利多、鑫享盈最人性化看中品牌：司馬臺(tái)、利盈盈、光明至尊可放心看中養(yǎng)老社區(qū)：光明至尊還有其他差異化需求，就免費(fèi)保險(xiǎn)咨詢04 案例：一張保單如何養(yǎng)三代人？如開(kāi)頭所說(shuō)，完全可以用增額壽來(lái)做孩子教育、自己或父母的養(yǎng)老規(guī)劃。但不管給誰(shuí)用，你都最好自己做投保人，因?yàn)橥侗Ｈ瞬耪莆罩蔚目刂茩?quán)，減保、加保、貸款、退保等都要投保人才能操作。而被保人，屬于增額壽里的“工具人”，他活著，保單就一直有效；增額壽又一定要長(zhǎng)期持有，收益才會(huì)更高，所以年齡小的人（如孩子）做被保人更合適。下面就以金玉滿堂（原“金滿意足臻享版”）為例，給大家演示下，如何用一張保單，同時(shí)解決孩子教育、自己養(yǎng)老和孩子的養(yǎng)老難題。0歲寶寶，年交10萬(wàn)，交5年可以替代教育金：孩子上大學(xué)時(shí)，每年領(lǐng)出3萬(wàn)作為學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)補(bǔ)充，用來(lái)考證、培訓(xùn)等；可以替代婚嫁金：孩子30歲，一次性取出20萬(wàn)作婚嫁金或小夫妻蜜月金；可以替代創(chuàng)業(yè)金：孩子35歲，拿出30萬(wàn)做啟動(dòng)資金支持；賬戶里剩的81萬(wàn)多現(xiàn)金價(jià)值，還能繼續(xù)生利息，到孩子40歲時(shí)，又變成了94.6萬(wàn)。可以給自己養(yǎng)老：孩子40歲，你也退休了，可以拿出來(lái)給自己養(yǎng)老用，每年2萬(wàn)，連續(xù)領(lǐng)20年；給孩子養(yǎng)老：孩子60歲時(shí)，剩下的錢(qián)就成為他的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，每年領(lǐng)5萬(wàn)，連續(xù)領(lǐng)30年；可以傳承給孫子：孩子89歲時(shí)，已一共領(lǐng)走252萬(wàn)，而剩下的錢(qián)還有104萬(wàn)，要是孩子之后不再繼續(xù)領(lǐng)，就可以留給孫子花。增額壽很靈活，以上只是示范，你可以視實(shí)際需求自由DIY何時(shí)領(lǐng)、領(lǐng)多少、給誰(shuí)花；比如孩子長(zhǎng)大后并不孝順你，那就沒(méi)必要留錢(qián)給他們，不如自己花。有任何疑問(wèn)歡迎私信大白！