為何銀行貸款正常還息之后？

這個問題讓我這個24年在銀行工作經歷的老銀行都一直很困惑。

從理論上來講，銀行設計的流動資金短期貸款是與企業實際的業務流程相配套的，是與企業具體的某一筆業務一一對應的。

所以當企業在銀行的授信批復后，企業用款時，需要提供銀行放款部門的資料包括：企業的購銷合同、放款申請書等，銀行根據企業提供的購銷合同金額的一定比例，把款項直接打入供應商帳戶，確保貸款用途的真實性，當企業該筆交易銷售回款后，銷售收入用于歸還銀行貸款，合規的貸款流程就是這樣的。

一、而實際中小企業經營中，企業的訂單量多，金額分散，回款周期長，如果嚴格按照銀行要求放款，資料提供復雜，放款手續效率低下，銀行和企業都不堪復雜的手續，只按表面合規的流程進行放款。

結果就是銀行的短期流動資金貸款，不僅僅用于購買原材料，還被企業用于了日常經營的方方面面。銀行無法監控企業的資金流動，只能通過設定貸款期限，把收回貸款的主動權控制在自己手里，銀行自己的資金風險與企業因銀行收貸造成的經營風險，二害取已利，也顧不上企業的死活了。

二、從銀行客戶經理和放款部門來說，這樣的手續流程是非常繁雜的，客戶經理們也希望企業流動資金貸款，不必收回本金，到期簽協議續貸就可以了，但是從風險管理部門的角度，這種方式在企業出現風險苗頭時，銀行很難真正把資金從企業撤出來。

因為銀行流動資金貸款周期與企業實際業務資金周轉周期的不配套，導致還款時間到了，但是企業銷售回款資金未到，無法還款，為了歸還貸款，不逾期，企業只能從各種渠道借款，其中就包括了高利息的過橋資金，一旦還款后，銀行不續貸，企業背負高利息借款，造成更大的經營風險。

作為資深的曾經的銀行公司業務部門負責人，親身經歷過企業被銀行收貸的情況，也曾看到過企業因被銀行收貸，背負高利貸，最后破產倒閉的。現在自己經營公司，因為比較熟悉銀行信貸業務流程， 一定要做到量力而行，盡量與銀行保持距離，銀行作為企業，只能是錦上添花，不可能雪中送碳的。

企業的對策：我在銀行時，有一家企業的老板的做法是非常聰明的，他從來不在一家銀行把授信做足，而是把主要的授信業務做在國有銀行，再選擇二三家股份制商業批復一部分授信，每家銀行的額度都不會用足，給每家銀行留下資金不是太緊張的印象，授信分散的好處在于，當一家銀行收貸時，可以用其他銀行空余的額度補足，不至于因銀行收貸給企業帶來重大的經營風險，把主要授信業務做在國有銀行的好處是，國有銀行一般比較人性化，輕易不會不打招呼就直接收貸，而商業銀行因為風險考核直接跟客戶經理收入掛鉤，有時候因為客戶經理個人的原因都會造成收貸。